河南省某市农村金融服务现状及发展对策
时间：2023-01-24 11:10:05 来源：天一资源网 本文已影响 人 
高歌
（郑州财经学院，郑州 450053）
农村金融在乡村振兴中发挥着重要作用，首要作用是加快乡村产业链发展速度、促进上下游产业链融合，同时促进农民个人就业创业，提高农民收益，使得农民收入增加，实现致富梦。党的十八大以来，国家特别关注普惠金融体系在解决“三农”问题中的功能，不断完善农村金融政策评估体系，推动落实农村金融创新发展理念，大力发展农村普惠金融领域，为乡村振兴提供必要的条件和支撑。
其次是金融服务助力农村产业布局调整。农村各类产业的发展和融合，将有助于农村各类资源的合理利用，各类产业交易成本的降低，从而提高农村居民收益。金融发展能够促进结构调整升级优化，推动经济稳步增长。完善农村金融服务，有助于改善目前广大农村居民及中小企业融资难、融资贵的共同问题，为农民创业提供资金支持，推进农业产业化加速发展，打开农业产销渠道。在提升产业生产标准水平、持续有效推进配套产业交融、提升产业持续创新等方面发挥着重要作用，是促进农村产业链条多元融合的关键动力。
2.1 河南省某市农村金融服务规模现状
近几年来，为满足农村居民及中小企业多元化、多层次的金融服务需求，河南省积极响应国家政策联合相关部门采取了多种措施，支持普惠金融体系不断发展和金融体制的变革。同时发挥农村金融服务创新的主动性，推动目前市面上的金融产品、业务流程和金融服务得到优化改善，创新出适合河南省农村生活未来发展、服务实体经济进步的一系列特色品牌服务。截至2021年年底，全省社会融资规模为83 456.2 亿元，同比增长7.6%，全省金融机构本外币各项贷款余额为70 540.8 亿元，同比增长10%，全省涉农贷款发放24 770.17 亿元。
在河南省农村金融服务体系逐渐完善，逐渐形成了包括政策性农村金融机构、商业性涉农金融机构、合作性涉农金融机构、新型涉农金融机构等，其中农村信用社是某市支农金融服务的主要提供者。“十三五”期间，农村信用社支农措施进一步增加，获得了较为明显的效果，涉农贷款增加近330亿元，小微贷款余额增加近159 亿元，支农支小规模、发放扶贫贷款总量居全市金融机构首位。“十四五”时期，农村信用社将会以更加有力的措施服务农业、农村和农民。农村信用社将持续巩固脱贫成果，支持乡村振兴，主动融入地方经济发展大局，加快推进金融市场和零售业务转型、网点智能化升级、场景金融建设，积极服务民营和小微企业，持续优化信贷服务，确保涉农贷款、民营和小微企业贷款余额继续稳居全市银行业金融机构首位。同时立足便民惠农优化服务网络，建立覆盖每个乡镇和传统集镇的营业网点系统339 个；
农村金融综合服务站先后建成1 856 个，使得大大小小的村子都被服务站和综合网点所覆盖，使广大农民在家就能及时、方便、快捷办理各项金融业务，大大提高了行政效率。提升农村金融服务水平，为乡村振兴引入金融保障，更好地推动农业现代化进程。各类商业银行在某市农村金融发展中起到了至关重要的作用，其为某市农村金融发展的普及和推广作出了突出的贡献。
2.2 农村金融服务创新发展现状
农村金融服务是乡村振兴的重要组成部分，对促进产业结构调整、促进地方经济发展和企业稳定发展具有重要作用。农村金融服务的运作很大程度上解决了农村金融业务开展问题，同时也促进了一些新兴金融服务的发展，随着“互联网+”观念的不断深入，“互联网+”农村金融服务的概念也随之产生。某市政府为了实现政府发展互联网经济的目标，推动“互联网+”行动计划的实施，充分发挥金融对经济、治理和社会投资的促进作用，推动和发展以银行为牵头的农村金融服务改革创新，表现出活力强、积极性高等特点，先后建成上千家农村金融综合服务站并开展线上金融业务办理，使得农村的金融服务更加成熟，全面推动互联网经济发展。
3.1 农村经济社会文化因素约束
由于某市地域较为偏僻，经济发展较为落后，青壮年人群净流出数量大，该地农村地区多以老人和儿童为主，老人和儿童对于金融理财、金融服务需求低，相较于青年更加难以接受金融服务这个概念。同时河南省是农业大省，务农人口较多，农作物和经济作物是农民的主要收入来源，而农产品的价格低、劳动成本高，相应地也造成农民综合收入低的问题。同时大多数农村居民文化水平有限，对于金融理财等金融产品接受率低。务农家庭多半较为保守，他们更愿意将钱以现金形式存放在自己手中，而非存在银行或者购买理财产品。因此一方面受限于农民作为农村金融服务发展的主要服务对象的教育程度和金融知识储备；
另一方面又没有足够的可用资金去盘活农村金融，这使得家农村金融服务发展活力不足。这是农村金融服务发展的一大问题和阻碍。
3.2 农村金融服务宽度和广度不足
该市农村金融机构较少，目前，为广大农村地区提供金融服务的机构主要有：农商银行、农村信用合作社和邮储银行这三大机构，而且这些机构的营业网点往往集中在城区，对于农村的一些偏远地区，农村居民想要获取金融服务，往往需要花费较多的时间和精力到城区内的各个营业点办理，这在很大程度上限制了农村金融服务地深入创新发展。
同时，一些其他的涉农类金融企业，如小额贷款公司和担保公司等，由于国家的重视程度不够，这类金融企业缺乏明确的发展战略及监管规则，导致这类企业的发展良莠不齐，也不能为农村地区的金融服务发展作出应有的贡献。
3.3 农村金融产品创新不足
农村金融产品较少，基本上只有一些银行所提供的传统存款、贷款、汇款业务，而住房贷款、家庭理财等金融业务仍处于极度匮乏状态。农村地区对于金融产品等理财类产品接受率低，这使得开发客户需要的成本比较高，开发新的地区、新产品的盈亏比不成正比。这种不平衡往往会形成恶性循环，越是没有客户，银行等金融机构越赚不到钱，金融机构越是赚不到钱，他们就更不愿意去开发新产品、开拓新市场。某市是河南的重要粮食产地之一，农村金融服务应更多得体现在对于农业方面，相较于目前农村金融服务的杂而乱，如果结合农业做到精细化，深入创新开展新型的金融业务，为广大农村农民群众提供更加有效的金融保障服务，那么这将会是农村金融发展实现深入发展、覆盖农村市场的一大契机。相比其他类型的金融产品，和农业挂钩的金融产品也会更加容易被农民群众所接纳和购买。
3.4 农村金融服务发展缓慢
河南省是一个农业大省，也是一个人口大省，同样的也是进城务工人员外流相当严重的省份之一。在某市农村地区，这类现象尤为严重，留守儿童和留守老人占据农村居住人口的50%以上，这也造成了某市这个地区没有足够的劳动力去创造更多的价值。同时该市没有核心产业支持，经济发展势头略显不足，无法形成自己独有的核心竞争力，这对于并不发达的农村金融服务无异于雪上加霜。
4.1 引领金融机构对农民进行金融扫盲
某市农村金融服务发展滞后的重要原因是没有一个良好、浓郁的投资氛围。好的投资氛围是金融良好发展的基础。如果政府引领证券公司、银行等金融机构进行金融知识普及，使人民群众了解和熟悉金融服务的作用，提高金融服务的科普度，提高人民群众的金融知识素养，一方面可以打开广大的农村市场，填补某市农村市场金融服务的欠缺；
另一方面也会使得人民群众对于金融产品有更多的好感和认知，有利于金融产品的销售。紧接着增加金融产品销售渠道，进行多元化销售满足广大投资者的需求，这样一来，既可以增加金融产品销售量，也可以增加投资者数量。
4.2 出台相关政策落实农村金融服务的发展
没有好的政策作为支撑，没有足够严格的监管措施，农村金融服务很有可能发展的不够有深度、不够有广度。因此要完善金融服务市场的法律法规。加强农村金融服务监督管理是防范市场风险，促进农村金融服务稳定发展的重要措施。政府方面制定促进农村金融服务发展的优惠政策，在资金奖励、税收减免、人才待遇等方面给予支持，鼓励各大金融公司落地某市。政府要做到保证政策能够贯彻落实，企业要响应政府的号召，顺势而为，抓住政府所提供的优惠政策。二者相辅相成，共同发力才能更好更稳发展农村金融服务。
4.3 建立专业化人才管理机制
当前，某市农村金融服务缺乏专业的金融管理人才，这成为抑制农村金融发展的重要原因。越来越多的金融专业大学生不愿意回乡发展，这导致人才外流严重，基层人才严重匮乏。因此，建议某市有关部门从“全市人才流失严重”的大方向着手解决。对外招揽优秀人才，打造好经济快速发展大环境，打破传统政策的壁垒，从政策上支持鼓励外来人才落地某市创业发展，对内留住本土优秀人才。在人才政策上某市无法与经济发达地区相比，因此，留住本土人才需要某市打出“感情牌”的同时，也要提供出更多的优秀发展平台，吸引本土人才回归。在政策上，既要支持高层次人才，也要给予初级青年人才一定的支持，满足青年人才成长的需求。在教育方面，政府要加大对教育资金上的投入，弥补部分地区教育资源不足的问题，从源头上培育出更多的优秀人才。
4.4 金融机构实行创新驱动发展战略
首先，充分发挥各类金融机构的作用。各大期货公司可以联合政府就充分发挥“期货保险+”各大类型农产品的金融产品，购买一些期货合约进行套期保值。现阶段农村的土地耕种比较分散，还是以前的小农经济模式，并未进行土地联合耕种、大规模一体化管理，所以在宣传期货合约方面，应该由乡镇一级政府联合有意愿进行土地承包的投资者事先统计耕种面积和有意愿购买此合约的农民，由政府作为背书，这样期货这种金融产品才能真正融入农村市场，才能真正做到期货产品的保险功能。同样的，各大金融公司也可以依据当地特色来制定新的金融产品，不应墨守成规、一成不变，更应该薄利多销、扩大市场。
其次，银行还能尝试创新传统信贷产品。一是改变小额信贷的单一模式，创新有针对性的新模式。由主要责任银行对重要资产少、还款资金不足的农户建档立卡，实行独立管理。针对信誉好的农户，通过优化贷款流程、简化审批手续的方式来办理贷款业务，侧重破解当下农村地区小额信贷规模扩大慢，受益群体窄的问题。二是创新信贷担保方式。结合农村产业领域主体的突出特征，开发农村电商经营贷款、休闲农业经营户贷款、农机抵押贷款等多种贷款的不同形式。结合农村地区的实际情况，不局限于传统担保品和抵押物，尝试不断探索将农村产业中的各类生产要素作为担保品。完善农村产权抵押制度，扩宽农户融资抵押物范围，为农户获取贷款资金提供便利。同时，可借助互联网创新金融服务模式，探索“互联网+”金融服务新形式。
4.5 学习发达地区先进模式
可以学习借鉴先进发达地区的金融服务模式，重点学习跟某市有着相似之处的地区，如人口、地理、政策、企业家等情况。市级政府负责去发达地区学习和带回发达地区发展的经验，学成归来负责将经验传授给下一级的政府，也可以多地政府联合起来一起学习，相互借鉴，取其精华、去其糟粕，努力做到精益求精，不断完善和发展自己地区的农村金融服务。虽然各个地区之间存在着这样或者那样的差异，但是不平衡的发展也有着更多的进步空间。如果能将阻力和压力化作向前发展的动力，那么某市农村金融服务的发展会再向上上一个大台阶。
本文通过对河南省某市农村金融服务现状的分析，以及河南省与其他发达地区农村金融服务进行对比，总结出目前河南省某市农村金融服务的不足之处，通过查阅、收集和分析国内外资料，理论与实践相结合提出相应的改善措施。相信随着该地农村金融服务的完善，地区经济的不断发展和农民群众金融意识的加深，未来该地的农村金融服务将会逐渐完善。
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