关于商业银行发展信用卡分期业务的思考
时间：2023-01-19 08:10:09 来源：天一资源网 本文已影响 人 
中国邮政储蓄银行河南省分行 张瑞挢
近几年来我国经济水平的不断提升也促进了消费市场的蓬勃发展，各类信用卡分期产品层出不穷，为人们的消费提供了更多的选择。但就目前而言，信用卡分期在实践应用中还会面临利润低、风险大且竞争激烈的困境，对此，商业银行应积极顺应时代发展，结合分期业务发展现状制定科学的发展战略，并将其深入贯彻落实在信用卡分期业务发展的过程中，从而更好地提高商业银行的竞争性，使其能在消费市场中获取更多的收益。
（一）信用卡分期业务的特征
信用卡分期业务主要具备以下特征：首先是普化性。信用卡分期业务已然广泛应用在各行各业中，人们办理分期业务的数量也在不断增加，且对分期业务的满意度相对较高，由此可见信用卡分期业务存在普化性特征。其次是多样性。商业银行为更好地吸引客户，积极研发各类分期产品，如装修分期、购物分期等，以期为客户的分期消费提供更多的选择性，由此可见，信用卡分期业务存在多样性特征。最后是风险性。客户若办理分期业务后出现逾期或以套现的方式套取信用卡资金用于其他用途均会引发资金风险问题，由此可见，信用卡分期业务存在风险性特征。
（二）信用卡分期业务的类型
目前，我国商业银行大多都可对外提供信用卡分期业务，而分期业务可根据场合不同分为三种类型：一是账单分期。所谓账单分期，其通常是指持卡人在难以一次性偿还所有信用卡欠款的前提下，可以向商业银行提出将当期消费账单的所欠额度按照特定期数分批还给银行的业务申请。申请批准后，商业银行也能从中获取合理的分期费用。这是商业银行所推出的信用卡分期业务中最为常见的分期方式。从持卡人的角度来看，账单分期业务有利于帮助其缓解特定时间段内的还款压力。从商业银行的角度来看，账单分期业务可以帮助银行赚取因账单分期而产生的利息和手续费，从而呈现“双赢”的局面。二是消费分期。消费分期则是指持卡人在使用信用卡进行消费行为时，若信用卡消费额度达到商业银行所制定的可申请分期的标准，则持卡人可选择向商业银行申请将该笔信用卡消费额度分成多期进行逐一还款。商业银行也可由此获取额外的消费分期费用。从某种程度上来看，信用卡的消费分期业务与人们生活中常见的支付宝花呗或京东白条存在一定的共通之处。三是现金分期。顾名思义，现金分期是指持卡人向商业银行申请将信用卡中额度以现金的方式转账至持卡人所指定账户中，申请批准后，持卡人需严格按照与商业银行约定好的分期条件对分期额度进行及时归还，并且，按照一定比例缴纳利息和手续费。
现金分期业务常用于帮助持卡人应对需要急用使用现金的情况。但由于其功能与当前商业银行所推出的信用卡取现业务相类似，且申请流程比之信用卡取现业务更为复杂，因此，持卡人在急需现金时更偏向于选择后者[1]。四是大额专项分期。信用卡中的大额分期业务是银行机构专门为满足持卡人的大额消费需求，在其授信额度之外，另外提供专项额度，持卡人在使用后需按期偿还的一项分期业务。当持卡人申请信用卡大额专项分期业务且银行审批通过之后，银行机构便会直接将相应款项发放至卡里。但这笔资金只能用于规定用途。五是商户分期。信用卡持卡人在银行指定商户购物时选择分期，可享受商户和银行提供的购物优惠，通常情况下客户会享受免手续费的优惠。商户承担的分期手续费是银行中间业务收入的组成部分，银行背书给商户带来了客流和销售额提升。
（一）解决客户资金缺口难题
目前，消费市场中分期产品种类非常多，从最基本的消费分期也逐渐衍生到旅游分期、教育分期等各个方面，极大地满足了人们的消费需求，帮助客户解决资金缺口难题，提高其生活质量。
（二）促进自身结构的调整转型
中国经济发展进入新常态，无论是发展模式还是增长方式都发生了转变。在新形势下，国家针对金融市场做出了政策调控，使得商业银行的利差盈利空间持续不断地缩小，对此，银行机构迫切寻求自身结构的优化方向，努力探索新的利润点，信用卡分期业务也应运而生。种类丰富的信用卡分期产品让商户与银行形成双赢局面，增强银行的收益效应，使其能够高效地完成自身结构的调整与转型。
（三）推动消费市场的快速增长
经济结构的转型使得我国经济从投资为主逐渐向消费为主的方向进行转变，目前消费市场已经成为促进我国经济发展的原动力。在信用卡分期理念的引导下，消费市场的活跃性被充分激发，为消费市场的持续增长提供驱动力。以汽车分期为例，该类产品的出现可以有效地降低消费者的购车门槛，为消费者提供更多的购车选择，同时，也促进了汽车行业的发展，通过“产品＋消费”的模式形成消费市场的良性循环。
（一）竞争激烈中的“收益——成本差”的减少
近几年来，我国消费市场一直在不断扩大，这让各大商业银行看到了机会，通过大力发展分期业务来努力适应消费市场的发展趋势。为在竞争激烈的信用卡分期业务中获取更多的客源，商业银行通常会从两方面入手来强化对客户的吸引力。一方面是降低信用卡分期的手续费。客户在选择信用卡分期服务时，手续费往往是一项重要的考量依据。对此，商业银行可通过各种降低费率的形式扩展信用卡分期业务规模，但这种方式若不加以控制则会导致各商业银行陷入“低价竞争”的泥潭，不利于长期发展[2]。另一方面则是加强宣传力度。信用卡分期产品类型非常繁多，各商业银行为了能够突显出产品优势，常常会在产品设计、业务办理、宣传营销中投入大量的资金和人力资源，以此来强化信用卡分期的宣传效果。上述两种方法均会导致商业银行“收益-成本差”的减少，不利于该项业务的长期发展。
（二）竞争强压下的风控放宽
对于信用卡分期业务而言，风险防控是极其重要的一项工作。但部分商业银行为了能够扩大消费市场中的份额，常常会选择放宽风控的方式来降低客户办理分期业务的门槛，以此来提升信用卡分期的业务量。从客户的角度来看，其希望银行能够简化审核流程、提高信用额度，而商户则是希望银行能够在放款上提高效率。在此境况下，商业银行不得已会对客户和商户的要求做适当的妥协。首先是放宽审核要求，造成信用金流入生产经营中，与信用卡分期业务开展的初衷相悖。其次是适当放宽信用额度审核，过度授信会导致客户超前消费，间接性增加客户的逾期风险。最后是放宽放款流程，以汽车消费中的信用卡分期业务为例，通常情况下汽车分期需在汽车抵押后才能放款，但部分商业银行为拓展分期业务采用先放款后抵押的方式，这会严重增加银行风险，为后续信用卡分期业务的有效开展埋下隐患。
（三）同业竞争之外的三方搅局者
随着网络购物概念的出现，人们的消费观念也得到了极大地改变，第三方支付也逐渐打破了传统的信用卡或银行卡付款的单一模式，改变了人们的消费习惯。以支付宝为例，其依靠强大的网络购物平台使得业务范围在短时间内得到快速拓展，交易量也在飞速增长，逐渐成为人们所青睐的一种消费方式。而蚂蚁花呗作为支付宝中主要的信用支付业务，其在使用和申请上所体现出的便捷性也导致商业银行的信用卡业务难以施展。
（一）强化认知，将信用卡分期业务放到战略转型的高度
信用卡分期业务属于个人消费范畴内的金融服务产品，其对于商业银行中间业务收入的提升起到了一定的促进作用。该项业务在商业银行收入结构调整、经营发展方向转变过程中扮演着非常重要的角色。尤其是在目前我国大力推行供给侧结构性改革的背景环境中，以消费促进经济将成为我国经济社会发展的重要趋势。对此，商业银行应当紧跟经济市场转型的步伐，加强对信用卡分期业务的拓展[3]。一方面，商业银行从领导层到基层都应该充分意识到发展信用卡分期业务的必要性。另一方面，加强对信用卡分期业务人员的定期考核，以提高业务发展的积极性。当商业银行将信用卡分期业务提高至战略转型的层面，该项业务才能够得到有效落实。
（二）优化创新，把产品力作为信用卡分期业务的核心竞争力
商业银行若想要长期发展信用卡分期产品，在众多银行的竞争中凸显出核心竞争力，则需要把好产品关。对于商业银行而言，质量佳的分期产品更能得到客户的认可。因此，在设计分期产品时，商业银行可从客户的角度出发，从产品的可操作性、适用范围、功能性、便捷性以及客户的接受程度等多个层面进行综合考虑，并针对消费市场所给予的信息反馈做出及时地调整，这样更有利于信用卡分期业务长期被客户所认可。此外，商业银行还可在分期渠道上适当拓宽思路，积极引入线上分期的理念，创建“分期超市”，再利用网站或者APP等消费渠道让用户能够更便捷、更快速地使用信用卡分期业务来满足购物需求[4]。
（三）深化管理，以专业化分期团队作为业务发展的驱动力
随着网络金融在消费市场中的不断渗透，网上银行、移动支付等工具和手段也逐渐受到了人们的广泛应用，在银行网点承办金融业务的客户数量急剧下降，因此，通过网点营销很难拓展信用卡分期业务的客户群体。针对这种情况，商业银行可按照所属辖区进行划分，创建独立的信用卡分期业务营销队伍，从而形成以网点宣传为主的营销模式。由于营销团队在业务受理和产品营销上比传统网点更具高效性，并且服务执行力也更到位，可为客户提供全过程的业务服务，因此，更容易得到客户认可，有利于推动信用卡分期业务的良性发展。
（四）细化管控，让多层次的风险防控体系保驾护航
信用卡分期的本质是将信用风险作为主要载体的一种消费类信用产品。商业银行若想要在信用卡分期业务中获取利益，便不能忽视信用风险可能会造成的隐患问题，需努力寻求能够平衡风险与收益之间的关键点，创建完善的风控体系，为银行信用卡分期业务的长远发展提供安全保障。首先，营销部门需要针对信用卡分期业务做好资金用途审核、客户身份核查以及收入负债认定等工作。其次，审批部门也应对资料信息是否满足审核要求、潜在风险点是否核查全面、客户额度的设定是否合理等内容进行细致的审核，对风险问题进行有效把控。然后，内控部门应当对分期业务进行系统性评价，找出受理环节中潜在的风险问题，并对分期业务后续情况进行跟踪，以达到强化风控力度的目标。最后，商业银行还需建立客户退出机制，针对一些涉嫌违规分期操作的客户及时地结束业务合作关系，加强对客户信用风险的管控力度。
目前，商业银行针对不同持卡人所推出的信用卡分期产品业务逐渐趋于多样化，以期能够为持卡人提供更多的信用卡分期业务选择空间，切实有效地提高持卡人的选择自主性。对此，商业银行可从产品种类、产品期数、分期金额以及分期价格等四个方面对信用卡分期业务进行优化，以提升信用卡分期业务的综合质量。具体建议如下：
一是拓展产品种类。商业银行可以通过拓展信用卡分期业务种类来更好地满足持卡人的不同分期需求。一方面，商业银行可增加专项资金分期业务。即在充分考虑风险因素的基础上满足持卡人所提出的更多个性化分期服务需求。例如，针对旅游项目消费所开展的信用卡分期业务、针对家居消费所开展的信用卡分期业务等等。除此之外，商业银行还应积极开展自选型的信用卡分期业务，该项业务主要是指持卡人在申请信用卡分期业务时可自主选择分期业务的还款周期、还款期数以及每期的还款金额等等，在此基础上，商业银行还可结合持卡人的日常消费情况、还款信誉度等参数信息在一定程度上对其信用卡分期业务的可选范围加以限制，通过这种方式为持卡人提供更多信用卡分期业务的选择，显著提升商业银行信用卡分期业务的灵活性。
二是调整分期产品的限制。商业银行应在充分考虑信用卡分期业务还款风险的基础上，尽可能地降低信用卡分期业务的起点额度限制，同时，适当放宽信用卡可分期额度的标准，针对持卡人开放全额分期业务，从而使得更多商业银行持卡人能够享受到更为优质的信用卡分期服务，增加持卡人对商业银行信用卡业务的黏性。
三是完善分期产品期数设置。商业银行在确保信用卡分期业务的风险与收益均在合理范围内的基础上，可以合理地增加信用卡分期业务的期数选择，以此来为持卡人提供更为灵活的信用卡分期方案，以此来提高持卡人向商业银行申请信用卡分期业务时的可选择性。对于信誉度极高的持卡人，商业银行甚至可以满足其自选分期期数的要求。
四是优化分期价格。为进一步满足持卡人的经济性要求，商业银行还可从分期价格的角度来提高信用卡分期业务的竞争优势。一般情况下，目前信用卡分期针对不同客户分期价格差异性不足，后期可根据客户交易行为等情况细化价格管理体系，实施个性化的费用折扣体系，优化持卡人在信用卡分期业务中的体验感。
信用卡分期业务是网络消费时代发展的必然趋势，其不仅为客户缓解了短期资金压力，同时，也有利于促进商业银行的建设与发展。虽然目前其在实践中依然会受到客观因素影响而阻碍前进的步伐，但商业银行可通过将信用卡分期业务放到战略转型的高度、把产品力作为信用卡分期业务的核心竞争力、以专业化分期团队作为业务发展的驱动力以及让多层次的风险防控体系保驾护航等措施及时地改变战略方针，更好地适应消费市场，为我国的经济发展添加助力。
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