信用卡风险岗位职责

信用卡催收岗位职责

【篇1：催收人员岗位职责】

催收人员岗位职责

1、催收人员岗位职责

1、主要通过电话提醒、信函通知等方式与相关客户联络，提醒客户及时还款；

2、协助银行和金融公司处理逾期账款的收回，维护银行客户的信用；
3、以专业、规范的持续协助银行核实信用卡客户的准确信息。

2、催收人员岗位职责

1.针对逾期拖欠的客户，通过电话、外访等对欠款客户进行沟通，催收账款；

2.负责逾期用户风险管理，保证公司外流资金安全；
3.执行上级工作指令，完成本职工作；

4.配合公司其它部门完成日常工作。

3、催收人员岗位职责

1、负责对不同风险程度的逾期客户开展电话催收或其他外访工作，记录催收结果并及时跟踪后续情况；

2、根据工作过程中发现的难点问题、工作重点以及操作经验进行进行分析研究、，提出有针对性并切实可行在解决办法，确保完成业绩目标；

3、根据贷中和贷后发现的问题，归类汇总；

4、制定完善工作计划，对客户审核、催收工作制定审核及操作流程，并高效实施；

5、调查客户的还款能力，评估客户的贷后风险且实施有效的处理手段；

6、开拓各种有效的信息修复渠道，进行失联客户的信息修复工作，提高回款率，减低坏账损失；

7、针对中高期违约客户，及时与相关部门沟通，提出有效催收措施，指导催收策略落实，跟进催收效果；
8、主管领导交办的其他工作。

4、催收人员岗位职责

1、负责逾期账户管理，及时掌握各客户的欠款情况；
2、通过电话、信函或上门等催收手段进行信贷催收；

3、登记催收情况，获取、更新与逾期客户的资料信息；

4、协助进行逾期数据分析；

5、完成部门下达的催收回款指标，使应收账款控制在定额范围内；
6、完成上级安排的其他工作。

5、催收人员岗位职责

1、通过上门、抵押物处理等催收手段进行信贷催收；

2、登记催收情况，获取、更新与催收对象相关的资料信息；
3、协助进行客户逾期数据管理和分析，总结催收经验教训；

4、完成上级安排的其他工作。

【篇2：催收员岗位要求】

资深信用卡催收员 ?

? 工作地点：杭州 薪资范围：￥ 8000-9999/月

【岗位职责】

1、根据逾期金额、逾期时间排序，确定催收的优先级，制定相应的催收策略；

2、按照催收流程，通过电话、短信等方式开展催收，引导逾期客户按时还款。

【任职资格】

1、高中及以上学历，有催收、电话销售、客服等相关经验优先考虑；
2、优秀的沟通谈判、目标导向、灵活应变、情绪控制、抗压能力；

3、耐心细心，具备一定的信息搜集及分析判断的能力。

银行信用卡催收客服 ? ?

? 工作地点：杭州 薪资范围：￥ 6000-7999/月 学历要求：高中以上 岗位职责：

1、进行电话催收作业并达成绩效指标（必要时可以申请外访） 2、进行客户联系方式查找与相关还款谈判；

3、完成临时交付的其他绩效提升工作。 任职资格：
1、大专及以上文化程度（条件优秀者可放宽）；

2、具有催收相关工作经验者优先，身体健康；

3、普通话标准、具有较强的语言交流能力；

4、人品端正、性格开朗，责任心强，吃苦耐劳，工作态度积极，有较强的应变能力。

高薪诚聘电话催收员 ? ? ?

? 工作地点：杭州-西湖区 工作经验：0-2年 薪资范围：￥ 6000-7999/月 学历要求：大专以上

职位描述﹕

通过电话﹑信函等方式与相关客户沟通，督促客户及时还款。

职位要求：

口齿清晰，流利普通话；
良好的沟通﹑协调能力。

熟悉办公计算机操作，中文输入40字/分钟。

电话催收员高薪双休 ?

? 工作地点：杭州 薪资范围：￥ 5000-10000/月

岗位职责：

1、草拟分解年度、月度、周清收工作计划；

2、每日清收计划的具体实施：电话、信函、上门催收；
3、催收记录的系统录入；

4、通过电话提醒、寄送法律文书、上门拜访等方式督促欠款人偿还欠款；

5、逾期客户的信息收集、上报及维护；
6、催收中紧急事件的协调处理；

任职资格：

（一）具备良好的沟通、谈判及针对难联、失联账户查账功能。

（二）思维缜密、积极主动、处事果断、抗压性好、具有出色的执行、推动力，具备成熟的应对能力和沟通能力，具有良好的心里素质；

（三）年龄20岁以上，学历中专以上，无犯罪记录，具有责任心，保密意识强。（条件优异者可适当放宽）

（四） 具有银行信用卡、信贷专业知识、催收经验者优先 (五) 退伍军人、公安协警工作经验者优先。

（六）公司乐于培养行业新人，欢迎勇于挑战高薪的你加入我们的行列。 电话催收员 ? ?

? 工作地点：杭州-下城区 薪资范围：￥ 6000-7999/月 学历要求：中专以上

岗位职责:

1、协助银行和金融机构处理逾期帐款，维护银行、金融机构客户的信用。

2、通过电话、送达法律函件等方式与客户进行沟通，引导客户正确的缴款方式，并能够提出相应的资产保全方案；

任职资格:

1.中专或以上学历,20-35岁,从事电话销售、房产、保险或客服工作经营者优先.

2.工作责任感强,具备良好的沟通能力、谈判技巧及心理素质.

3.有信用卡催收、电话营销相关经验者优先,尤以有在银行外包公司任相同职位经历者为佳. 4.退伍军人优先。

5.无犯罪记录证、信用良好。

电话催收员

? 工作地点：杭州 ?

? 薪资范围：￥ 5000-8000/月 学历要求：大专以上

岗位描述：

1、处理逾期账款的回收；

2、根据律所整体业绩规划，完成个人及团队的催收业绩指标；
3、在工作中积极提出自己的意见及建议，优化工作流程；

4、其他主管交办的工作。

任职要求：

1、大专及以上学历，专业不限，法学专业优先考虑；
2、良好的抗压性、应变能力、团队合作意识；

3、工作主动积极，较强的谈判及协调能力；

4、电脑操作特别是电子表格操作熟练，普通话流利。

职责表述：

1.对银行委托案件进行电话提醒服务，指导客户合理还款，帮助客户维护个人信用，降低银行资产不良率；

2.通过电话、信函等方式，对信用逾期客户进行催收，协商还款事宜；
岗位要求：

1、高中或以上学历，专业不限，品德良好。 2、条理清晰，思维敏捷，良好的沟通力和说服力，做事果断，抗压性强，能吃苦，服从性良好。

3、电脑操作熟练，熟悉电脑打字。

催收员 高薪 5000元-10000元 ?

? 工作地点：杭州 薪资范围：￥ 5000-10000/月 岗位职责：

1、草拟分解年度、月度、周清收工作计划；

2、每日清收计划的具体实施：电话、信函、上门催收；
3、催收记录的系统录入；

4、通过电话提醒、寄送法律文书、上门拜访等方式督促欠款人偿还欠款；

5、逾期客户的信息收集、上报及维护；
6、催收中紧急事件的协调处理；

任职资格：

（一）具备良好的沟通、谈判及针对难联、失联账户查账功能。

（二）思维缜密、积极主动、处事果断、抗压性好、具有出色的执行、推动力，具备成熟的应对能力和沟通能力，具有良好的心里素质；

（三）年龄24岁以上，学历中专以上，无犯罪记录，具有责任心，保密意识强。（条件优异者可适当放宽）

（四） 具有银行信用卡、信贷专业知识、催收经验者优先 (五) 退伍军人、公安协警工作经验者优先。

（六）公司乐于培养行业新人，欢迎勇于挑战高薪的你加入我们的行列。

【篇3：《催收人员基础话术》】

《直催基础话术》讲师手册

一、课程介绍

该课程为直催话术入门课程，主要向学员讲解基本的催收应对话术，其中包括应对客户本人、客户家人及第三方联系人等多种话术类型。同时，该课程也根据催收层次的递进，详细区分了首次联系、二次联系、第三方联系的话术。

特别需要说明的是，直催话术作为一门重要的催收专业培训课程，不是简单的按照ppt的文字内容向学员念一遍，这是一般的催收讲师常易犯的毛病。在具体话术培训前，讲师首先应该向学员灌输直催话术的基本理念，先使学员建立初步的催收思维逻辑。讲师不仅要教学员怎么说，更重要的是让学员明白为什么要这么说，这样才能使学员真正清楚每一句话术应答背后的含义，运用起来才能得心应手。简单的死记硬背话术不仅教学效果不好，在实际运用中也会破绽百出。

二、课件指引

本课程将根据催收程度和对象的不同，分为运用背景及原则、首次联系、再次联系、第三人联系、特殊账户处理和注意事项等六方面进行讲解。课件采用列表的形式列举了最为常用的直催提问形式和客户常见响应。为了让课程的讲解具有一定的逻辑性和递进性，建议授课讲师按照ppt编排顺序依次讲授。

引言

催收虽然是以催促持卡人偿还欠款为主要工作内容，其所面对的对象仍然是交通银行的客户，因此在催收过程中的客户服务是一种非常重要的意识和技能。但催收又不同于一般意义上的客户服务，大家知道我们的客户服务部，客服坐席运用专业的客服话术应对客户的各种诉求，她们所运用的话术在态度、用词、语气等方面和催收大不相同，造成这种差异的原因就在于服务对象和服务立场的不同。

催收面对的客户和客服面对的客户是有区别的，什么样的客户要面对催收？是发生了账款拖欠的客户。他们是交行广大客户中比较特殊的一类群体，他们中的一部分是我们需要维护的客户，另一部分是我们不再需要的客户（在这里讲师可以稍做停顿，请学员思考一下，为什么在催收的客户群里有我们不需要的客户？什么样的客户是我们不再需要的？可以请学员带着问题进行下面的培训，在课程结束时再做解答）。

对于需要维护的客户，催收员就需要兼顾欠款的回收和客户的保留，既要能施加适当的压力让客户主动的还款，又要维护好银行与客户的关系，让客户继续使用我们的信用卡。杀鸡取卵的做法对一个职业的催收员来说是不可取的，但往往大多数从事催收，尤其是从事直催工作的人会忽略这一点，认为直催一定要够凶、够强势、够厉害，服务意识完全丢到十万八千里外了。你会很容易从他们的眼神和言谈中感觉到他们对这些欠款客户的憎恶和鄙视，可能在座各位现在和将来也会有类似的想法。在这里我们不妨换个角度想一想，如果没有这 部分“让人讨厌”的客户存在，我们的工作就会变得更顺利么？很遗憾，如果没有他们的存在，就没有我们现在的这份工作。如果大家都不拖欠，还要催收做什么？这就像如果每个人都乐意使用信用卡，都会主动去分行柜台办卡，那还要销售做什么？大家都觉得拖欠的人是坏客户，不拖欠的人是好客户，是这样吗？如果从利润的角度来看，这个观点显然是不符合银行方利益的。大家不要忘记，金融业的本质就是追求利润的最大化。因此在银行看来，优质的信用卡客户恰恰就是我们讨厌的那些拖欠客户，而那些从不拖欠的客户却是银行不太感兴趣的人群。大家应该都已经接受过信用卡基础知识培训了，还记得每期账单应还款总额的计算公式么？如果发生了一期拖欠，利息是怎么计算的？发生了两期拖欠时利息的计算方式有没有什么变化？再想想三期、四期以后的利息怎么计算。信用卡拖欠周期的利息是累加计算的，这样的计算方式会使得拖欠一周期以上的还款总额将以每逾期一周期就以指数级的数量增长而不是简单的累加。大家知道信用卡的利息是逾期后按每天万分之五收取，年利率就是18.25%，这已经远高于房贷、车贷和一般性商业贷款的利率了，也就是说，信用卡作为一项金融产品，为银行所创造的利润是非常可观的。可是如果客户都不拖欠，以上所讲的所有一切就都是零，我们的利润也就是零。

既然拖欠的客户对我们这么重要，那我们该用怎样的态度去催收他们呢？前面我们已经讲到，直催面对的客户是很特殊的人群，这个群体的组成比较复杂，有老实本分的客户，想用卡，只是因为经济紧张一时还不上款；
有圆滑世故的客户，想尽办法能拖就拖，用不用这

张卡无所谓；
有恶意拖欠的客户，刷了卡就没想过要还钱，刻意躲避银行催收；
有欺诈客户，个人资料从头到脚都是假，一般的催收不起作用……直催在面对这种情况采用的基本策略就是对什么样的客户用什么样的话术，该客气的时候就要礼貌，该施压的时候决不心软， 该讲道理的时候就要耐心细致，该批评教育的时候就要铿锵有力，是自己的态度不好就道歉，是客户态度有问题就义正严词地指出，总之要能屈能伸，能进能退。

可能有在座的学员之前有过催收的经验，认为催收不凶怎么能把钱收回来，在这里可以告诉大家，交行卡中心催收部近八百多名催收员，业绩前几位的催收员都不是以“凶狠”出业绩的，即使是在直催团队里也不乏善于以柔克刚的谈判专家。现在大家应该都能理解直催话术过软或过硬都是有害无益的，那么怎样才能做到软硬结合，进退有度呢？下面就让我们带着这个问题一起进入《直催基础话术》的培训课程中。

第一章 运用背景及原则

直催基础话术主要针对的是前期电催力度不强或失联的账户，这部分客户因为只接到过电催前排（m1）的提醒电话，因此在心理上还未承受过较强的催收压力，如果突然使用强硬的直催话术会很容易引起客户的情绪反弹从而造成投诉。

基础话术运用的目的就是建立一个从零施压到强施压之间的缓冲阶段，提供了一种缓解催收压力陡增而引起客户投诉的解决方案，让客户在心理上接受我们的催收方式，理解直催的流程和后续行动， 从而积极配合直催员的工作。

需要说明的是，由于直催基础话术是为缓解压力陡增而编写的前期性话术，因此整体风格在字面上偏柔和，但不表示这套话术在使用时没有压迫力。如果学员能够很好的领会每个句式、每个措辞的内在含义，在适当的情景下使用适当的语气进行表达，就能达到不卑不亢、绵里藏针的极佳效果，对后续的回款将有极大的帮助。

第二章 首次联系话术指引

无论是电话催收还是直催上门，第一次联系是最为重要的。首次接触时，一个有经验的直催员会利用语气、措辞、提问方式等等谈话技巧在客户心目中形成一个强有力的催收形象。这里说的“强有力的形象”不是靠声音大、态度凶形成的，而是直催员运用专业的知识、正确的态度和严谨的话术形成的。这是一个合格的直催员必须牢记并始终坚持的催收原则。

首次联系话术的开篇为学员提供了一个标准的开场白话术模版，强烈建议讲师要求新学员将此模版话术熟记至倒背如流的程度。这个开场白近一百个字的内容，包含了首次联系时直催员应该告诉客户的所有信息，例如开场就表明了自己的身份和所属部门，这里要注意“司法调查组”五个字不可以随意替换，任何自称是“司法部”、“公安局经济犯罪侦察科”、“律师事务所”等单位的说法均违反了交通银行和卡中心相关合规要求，应严肃制止。在表明身份后立即告诉客户自己的姓氏，这点也十分重要，因为客户可能会回电商谈还款事宜，若不知道负责自己案件的直催员姓氏，接电话的人员就很难转接到负责

岗位说明书系列

编号：FS-ZD-04017

信用卡主管岗位职责

Credit Card Supervisor Post Duties

说明：为规划化、统一化进行岗位管理，使岗位管理人员有章可循，提高工作效率与明确责任制，特此编写。

信用卡中心主管1、全日制本科及以上学历，35周岁以下，3年以上本地银行工作经验;

2、具有2年以上信用卡团队管理工作经验，目前担任信用卡业务团队负责人职务;

3、熟悉本地信用卡市场，具有较强的业务推广和带队技巧，具有良好的抗压性;

4、身体健康、品行端正，认同我行企业文化，无不良嗜好及不良记录。

1、全日制本科及以上学历，35周岁以下，3年以上本地银行工作经验;

2、具有2年以上信用卡团队管理工作经验，目前担任信用卡业务团队负责人职务;

请输入您的公司名字

第1页 / 共2页 岗位说明书系列

编号：FS-ZD-04017

Fonshion Design Co., Ltd

第2页 / 共2页

1.根据业务发展需要，拟定电话营销中心营运产品开发规划。2.负责开发适合电话营销的新产品，通过测试评估其可行性及效益。3.关注营销产品的销售情况，具体分析及时向部室经理提出营销产品的改进意见。4.协调沟通内外部承接新项目的各项事宜，评估产品、规划电话营销流程等。5.负责带领项目测试团队，对新营销产品及销售流程进行测试评估。

浅析银行信用卡业务发展风险管理

伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡已经成为人们必不可少的金融商品，而与之相对应的信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为发卡行关注的重点。介绍了信用卡风险的种类，分析了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的相关建议。

问题所在：信用卡风险；
信息不对称；
法律支持体系

对我国银行业而言，信用卡还是一项比较新兴的业务，对信用卡业务风险控制管理的成败在一定程度上严重影响着今后国内信用卡业务的健康发展。相对于银行的其他业务，信用卡业务的风险管理既有共同点又有其特殊性和复杂性。首先，信用卡交易涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；
其次，信用卡交易是一种虚拟交易，信用卡金额支付是通过电子数据划拨或压单完成；
再次，信用卡业务流程复杂，涉及环节众多，风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。因此，需要认真研究信用卡业务风险的特殊性，采取针对性措施来控制管理其风险。

信用卡风险的问题类别

从来源上看，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有四种表现形式：一是持卡人恶意透支。恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。二是持卡人谎称未收到货物。这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易

或者没有收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人假装信用卡丢失，到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。持卡人利用多张贷记卡大额透支，发放高利贷，从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

其次是来源于商家的风险，表现为两种形式：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。

再次是来源于第三方的风险，主要有六种表现形式：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。通常欺诈者会在ATM插卡槽中臵入微型读卡设备，并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系

统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。而网上罪犯可以破入虚拟叫款机，窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明．及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消费或取现，使银行蒙受损失。最后是来源于商业银行的风险。商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；
或擅自超越权限，套取大额现金；
或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金等等。

信用卡业务风险的原因分析

信用卡风险的形成既有来自虚拟经济本身的原因，也有外在制度带来的影响。前者主要源自于由于信息的不对称性。目前我国个人信用体系建设的滞后性，缺乏个人信用中介机构，信用卡的资信调查工作仅能依靠发卡银行自身的力量解决，持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险。

第一是发卡银行和客户之间信用信息不对称。我国发展市场经济的时间不长，个人信用制度尚未建立起来，缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构。在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。

第二是发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。第三是信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。在信用卡营销的过程中，发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度，这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现，优质客户却无法证明自己的信用状况，被劣质客户轻易赶走。

信用卡风险防范对策及建议

首先是建立适合我国国情的个人信用制度体系。发达国家从事个人信用业务历史悠久，从管理模式、法律环境到具体操作都积累了不少经验，建立了成熟的个人信用制度体系：个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理及个人信用风险转嫁等制度。但我们在借鉴的同时还应结合我国国情，我们的个人信用市场起步较晚，许多方面还很不成熟，所以不能简单的套用外国模式，而应建立我们自己的个人信用制度。这可以从两个方面入手，其中针对个人信用卡风险,建立良好的外部经营环境是关键。

其次是全社会统一起来防范个人信用卡犯罪。对个人来说为防止意外，持卡人要警惕犯罪分子诈骗、冒用的风险，不要轻易将卡转借他人；
使用信用卡密码时要严格保密，切忌用生日、电话号码等简单数字作密码；
持卡人一旦发现信用卡遗失或失窃，应在最短时间里办理挂失手续。信用卡犯罪，其实很多时候是由银行管理上许多不完善的地方造成的，很多漏洞被利用了。例如，由于现在办卡所需要的身份证、驾驶证等证件都是用复印件，有些银行的审查制度不是很严等等。因此，中国目前在银行内部信息与外部信息系统需大力建设。最后应该逐步建立健全完备的法律支持体系。我国的个人信用卡风险管理制度是一项非常庞大的系统工程，需要各有关政府部门、中央银行、商业银行、个人信用中介公司等机构密切合作，协调配合，因此必须依靠政府以法律手段强制推行。国家要尽快颁布实施个人信用制度法规及其配套措施，以尽快从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主和法律制约的信用中来，用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录和移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和使用，个人信用主客体的权利义务及行为规范做出明确的规定；
同时明确个人信用制度的主管部门和各部门所负的职责，合理分工，严格奖罚措施，以国家的强制方式来推行个人信用制度，以使个人信用制度在法律的框架范围内合理运行，规范发展。

图2和图1之间具有紧密联系，图2统计的是使用信用卡超前消费，但逾期半年后仍未还款的信贷总额。根据图中数据来看，2008年至2011年逾期信贷规模有所起伏，尽管在2010年第二季度出现降低的趋势，但总体上还是保持增长。

信用卡在当今社会具有较高的保有量，较好地满足了消费者的短期资金需求，如果没有超过还款期发卡机构不得对消费情况和资金流向进行监管，导致信用卡面临较大的逾期风险，随着逾期资金规模的扩大，发卡银行的流动资金不断减少，给发卡银行带来较大的运营压力。

6.信用卡风险管理的定义

信用卡风险管理是发卡银行的一项重要业务，这一业务工作量大且较为复杂，发卡机构在加快信贷资金流出的同时，也要提高资金使用的安全性，确保信贷资金能够安全收回。信用卡是银行获取收益的重要渠道，通过提供定期资金使用服务，并要求消费者为此支付一定的资金使用成本。信用卡具有明显的信贷特征，必然面临着资金损失的潜在风险，所以要对信用卡风险进行明确，才能采取有效措施对其进行管理。关于信用卡风险的定义前文已经有所提及，是指银行在提供信用卡服务的同时存在的各类风险因素，能够对银行正常运营造成一些不利影响， 但风险与收益往往是同等存在，我们要对信用卡风险进行科学定量风险，最大程度上减少信用卡风险的不利影响，从而有针对性地采取措施进行规避。

7.信用卡风险管理的必要性和作用

1.7.1 信用卡风险管理的必要性

随着人们消费需求的不断膨胀，对信用卡这一支付工具的依赖性不断增强，信用卡消费成为极为普遍的消费习惯，而且近年来发卡机构不断加大推广力度，导致信用卡数量急剧增长，对普通消费者的影响力持续提升。虽然信用卡得到消费者的广泛认可，发卡机构也从中获取了大量收益，但信用卡风险问题频出，对银行平稳运营造成一定影响，是当前亟待解决的关键问题。信用卡在我国发展时间较短，相关管理制度规范仍然不够健全，很多行为并没有被明确制止，导致这一行业出现众多乱象。商业银行在利益驱使下，盲目扩大信用卡发行规模，实行大量的优惠政策，为消费者提供过高的透支额度，导致出现大量的超前消费行为。而且信用卡管理技术水平不高，部分银行信息系统不健全，难以对各类风险进行预测防范。各大商业银行之间存在信息沟通障碍，难以实现资源共享的效果，而且部分消费者缺乏诚信意识，对商业银行提供的资金长期无法偿还，由此造成了大量的经济损失。因此，在发展信用卡业务的同时必须强化风险管理，尽量减少不良信贷数量，确保商业银行能够正常运转。

二.我国银行信用卡风险管理问题的分析

2.1 我国银行信用卡风险问题凸显

根据相关统计结果，在2015年第三季度时，国内信用卡消费资金在银行卡消费总量中占比为31%，在社会消费品零售总额中占比53%，而2006年占比仅为3.1%，可见其发展速度极为迅猛。信用卡在拉动消费增长上具有重要作用，在2015年第三季度时，信用卡消费资金在GDP中占比为24%，而2006年仅有1.1%，表明信用卡能够有效拉动内需，促进消费量增长。与此同时，信用卡风险管理问题也日益突出，根据央行对我国支付体系运行的分析，2014年国内信用卡授信资金总量为5.6万亿元，年增长率达到22.5%，而信用卡应偿资金总量为2.34万亿元，年增长率达到26.7%。从不同地区来看，虽然上海在信用卡风险管理上水平较高，信用卡不良信贷比例低于全国水平，但信用卡业务仍是今后一段时间银行重要的利润增长点，各大商业银行必然会全力投入其中，推动信用卡发行量的持续增长，而且一些私人信贷公司也将积极参与，导致信用卡领域竞争更加激烈。

信用卡业务之所以竞争积累，主要在于两个方面因素：一是信用卡业务存在较大的利润空间。由于近年来受到互联网金融的强烈冲击，商业银行盈利能力出现持续降低，因此不断开发利润增长渠道，希望通过发展信用卡业务实现利润增长的目标。各大商业银行将大量精力放在信用卡业务上，希望能够将信用卡这一增长点发展起来，信用卡虽然能够满足人们的资金使用需求，但也涉及了大量的收费项目，导致消费者产生不满情绪。信用卡业务有效带动了上市银行中间业务发展，据相关统计数据，2013年各大商业银行均通过信用卡业务获取大量佣金收入，平均增长率达到40%以上，特别是平安银行发展成效显著，信用卡收入增速高达82%，发展中间业务成为各大商业银行的重点。二是各大银行急于抢占市场。由于信用卡业务对银行发展意义重大，所以盲目扩张的现象更加频繁，甚至采取一些极端手段来吸引更多消费者的使用。商业银行为拓展信用卡业务不惜放松风险管理，对信用卡申办者减少审核程序，降低信用卡办理条件，甚至免除跨行取款手续费，这些竞争手段虽然短期内能够提高信用卡业务量，但盲目竞争导致金融市场秩序混乱，对于这一行业的长远发展极为不利。类似的问题曾经在上世纪九十年代出现，当时为了提高银行卡发行量，很多商业银行为工作人员强行分配业务量，很多家庭都同时拥有多张银行卡，但实际使用量并没有明显变化，导致出现大量的无效银行卡，浪费了商业银行的大量资源。而且各大商业银行降低贷款条件，大量信贷资金无法按期收回，给银行造成了大量的经济损失。

信用卡风险是全球银行管理普遍存在的问题，不仅国内信用卡管理混乱，美国也曾因信用卡透支引发大规模金融问题，因此信用卡风险管理是所有银行必须关注的问题。信用卡风险问题主要表现在两个方面，一是持卡人过度消费带来的偿债风险，如果持卡人使用信用卡过于盲目，将会导致偿还能力不足，给银行带来一定的经济损失，二是信用卡管理存在漏洞，由于银行管理制度不健全，使信用卡成为恶意套现、违规洗钱的重要手段，因此发卡机构要严格执行客户审查制度，不能为了提高业务量降低准入门槛，对信用卡发行使用进行全程监管，防止各类违规行为的发生。

当前信用卡管理自身存在安全漏洞，商业银行要不断强化安全管理措施，防止给客户造成经济损失。曾有消费者反映自己的信用卡中上万元被盗刷，之后银行客户经理对此进行解释，由于信用卡取钱条件不高，如果消费者能够提供银行卡号和相关信息，即可从信用卡中提取现金，不需要实物卡和密码也能完成这一操作，因此给信用卡安全带来加大隐患，发卡机构要着力对此进行规范，不断加大信用卡风险管理力度。

2.2当前我国信用卡风险提高的原因分析

当前我国发行的信用卡数量仍在保持不断增长，2014年我国信用卡发行总量为4.55亿张，信用卡人均保有量为0.34张，年增长率为17.2%。随着信用卡拥有量的不断增加，风险管理难度有所增长，由此引发的问题也层出不穷。信用卡管理风险不仅会影响银行的经济效益，而且会对消费者自身造成损失，因此要双方共同加强风险管理，防范信用卡潜在的风险。为解决信用卡风险管理问题，必须要充分认识信用卡风险产生原因，从而采取有效措施进行管理，信用卡风险的根源主要来自三个方面：

一是信用卡业务竞争激烈。由于各大银行争相发展信用卡业务，对客户不断降低办理条件，没有严格制定银行卡申请人信用审查制度，导致大量不满足资质条件的客户成功获取信用卡。长期以来，我国信用卡管理制度落实不力，社会信用体系建设不完善，导致对各种失信行为制约不足，失信成本低导致部分客户对此肆无忌惮，商业银行对持卡人行为难以形成有效制约，很多惩治措施难以取得实效，不法行为惩治力度不足导致违法行为层出不穷，影响了银行信用卡业务的健康发展。

二是网络支付存在安全风险。随着互联网技术的不断渗透，网络支付逐渐成为消费者的重要习惯，虽然网络支付为消费者带来大量便利，推动了网络交易量的持续增长，但网络支付的弊端长期存在，无法完全消除系统漏洞和安全风险，这些漏洞一旦被不法分子利用，将会对消费者带来极大的经济损失，对信用卡业务发展形成制约。

三是信用卡发卡量过度增长。由于信用卡业务存在较大的利润空间，不仅各大商业银行关注这一领域，一些地方银行和私人银行也开始参与竞争，很多银行将信用卡作为发展重点，对这一业务产生较强的依赖，在办理信用卡业务上竞相争夺。但这些银行信用卡管理体系并不完善，信用卡办理程序和条件限制都不规范，甚至出现了信用卡泛滥的问题，部分家庭人手一张信用卡，远远超过了实际的使用需求，但很多消费者都对此习以为常，没有意识到其中存在的风险隐患。

据VISA国际调查统计，我国信用卡实际需求量为三千万至六千万，但现在的实际发行量远远超过这一标准，导致大量的低质量客户通过申请，加大了违法行为发生风险，使得信用卡行业发展日益混乱。

2.3我国如何对银行信用卡风险进行管理

面对信用卡业务存在的诸多风险，商业银行要主动采取防范措施，不断提高准入门槛，加强网络技术安全保障，严厉打击各类违规行为，使信用卡风险得到有效降低，主要包括以下几项措施。

一是做好事前防范，预测可能出现的风险问题。商业银行要加大宣传教育力度，使信用卡使用者形成较强的安全防范意识，能够有效甄别各种欺诈手段，增强自身的风险防范能力。同时要加强银行内部员工的技能水平，使员工自觉树立起风险意识、信用意识，能够更加规范地开展信用卡相关业务，为客户提供更为全面的业务指导。除此之外，要加强与司法部门的合作，对各种违法行为进行严厉打击，提高信用卡违法成本，对不法行为形成有效震慑，对内部员工进行合理奖惩，防止内部出现舞弊行为，降低员工出现违规行为的概率。

二是对风险进行动态管理。商业银行要实行风险动态管理制度，将管理范围覆盖到授信、发卡、信贷、回收等各个环节，形成更为完善的周期管理体系，确保信贷资金能够得到更好的保全。动态管理制度是防范信用卡风险的重要基础，商业银行要不断完善授信政策，根据客户不同的信用等级进行分类管理，使信用卡风险得到有效遏制，实现风险防范措施的不断改进。

三是加强客户信息共享。商业银行建立客户信息共享库，不断加快客户信息的分享传递速度，便于在全国范围内查询客户资信状况，从而提高信用卡业务办理效率。当前我国信用卡客户信息资源共享不足，为加强各大银行之间的信息互通，要建立起有效的沟通交流渠道，落实联合审查、案件通报和共同打击制度， 使不法分子和违规案件能够广泛知悉，有效降低各大银行出现资金损失的概率。通过建立信用卡客户信息共享平台，对不法分子形成有效防范，防止出现二次诈骗行为，有效减少违规事件的发生。

四是提高信息化管理水平。加快信用卡数据开放，不断完善信用卡未收账单管理机制，从当前实际来看，我国商业银行的信用卡数据具有较强的独立性，相关信息数据都局限于各大银行内部，尚未实现信用卡信息的沟通共享，因此在获取信用卡数据时存在较大难度，给违法案件办理形成一定阻碍，不利于提高信用卡风险管理水平。

三.中国和其它国家银行信用卡风险管理方式的对比分析

3.1其它各国的银行信用卡风险的现状

从全球范围来看，美国的金融发展时间长、管理水平水平高，因此以美国为例与我国进行对比分析。早在20世纪50年代，信用卡就在美国金融市场初步产生，第一张具有现代意义的信用卡由美国弗兰克林国民银行发行，随着信用卡在美国金融市场发展日益充分，在现代社会中发挥的作用日益突出，有效带动了国民消费水平，成为美国商业银行重要的盈利增长点。信用卡业务在西方发达国家使用极为普遍，是商业银行关注的焦点，但在业务发展的同时也伴随着较大管理风险，给商业银行利润增长造成隐患，风险管理水平成为衡量商业银行实力的重要指标，因此商业银行在这一方面的投入也在不断增加。

在美国人的消费观念中，超前消费是极为寻常的，人们经常会出现先消费后还贷的行为，用未来的钱满足当前的消费欲望。而信用卡就是先消费后还款的支付工具，与人们的消费观念相符合，因此信用卡在西方国家受到普遍欢迎。美国信用卡业务虽然监管水平较高，但也存在一定的安全风险，一旦经济发展下行压力加大，失业人群数量将会在短期内急剧增长，导致信用卡消费者还款能力降低，甚至出现银行资金链断裂的严重后果。2008年美国金融危机与长期以来的超前消费关系密切，再次证明信用卡风险管理的重要意义，金融危机会给商业银行造成致命的打击，美国一些历史悠久、实力较强的银行都受到强烈影响，由于消费者偿债能力不足出现了大量的坏账，所遭受的风险也在不断上升。到2009年底，美国银行平均坏账率达到10%，严重影响了金融行业发展，下面表格可以反映出美国信用卡风险中所存在的问题。

玉林市玉开融资性担保有限公司

风险控制岗位职责

一、风险控制部岗位职能：

负责公司业务品种的风险控制工作，从完整性和安全性两方面对担保项目进行机构深刻并负责组织评审，修订和完善公司的业务管理制度并贯彻执行，组织公司保后跟踪管理和追偿，建立法务处理机制，承担公司业务品种的开发等。具体为：

1.对申请担保企业和项目的报审资料重点从法律角度加以审核；

2.对申请担保企业和项目从整体风险进行评定；

3.对申请担保企业和项目的反担保抵押措施从法律风险角度提出意见；
办理反担保抵押手续，审核确定相关合同及法律文本；

4.熟悉商业银行内控制度，信贷决策体系及投资担保体系，精通投资、担保、财务、金融及企业管理相关的法律法规政策；

5.熟悉国内企业现状、投资担保政策体系，具有较强的风险防范控制管理意识和能力；

6.完善风险评审办法及合理化风险评审相关各项操作规程，业务规程；

7.跟踪公司各项业务进展，汇总各类业务的风险情况及发出风险预警；
协调部门相关人员和公司相关部门保持业

务流程的高速运转；

8.完成公司领导交办的其他事务。

9.根据公司发展状况，设部门经理，审核专员，法务专员等岗位。

二、风险控制部岗位工作职责：

（一）、风险控制部部长岗位职责

1.负责研究风险政策，草拟风险政策，设计风险评审岗位的工作指引和运作流程；

2.建设风控系统，建立自动风险报表管理系统，参与建立投资风险审批系统；

3．合规风险评审：负责组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查，出具风险预警提示和风险评估报告；

3.定期出具风险评估常规报告，针对即时风险问题，评估风险状态与风险程度，分析风险来源和影响，提供解决方案。

（二）、风险控制部评审人岗位职责

1.负责投资项目的风险审核

2.负责对业务部上报的调查报告及项目材料的真实性、完整性和准确性进行核实和检查；

3.负责对项目的可行性进行初步判断并向部门领导提供参考意见；

4.负责对业务部风险评审制度的落实和执行情况的监督；

5.负责对项目的真实性、合法合规性及可行性进行评价，充分揭示项目风险，设计实施方案及风险控制措施；

6.协助业务部完善风险控制相关手续；

7.协助法务部门进行法律诉讼、处置反担保资产。

8.完成领导交办的其他工作。

信用卡部风险岗位职责（共6篇）

信中卡中心风险分析岗位职责

信用卡中心岗位职责

信用卡预审岗位职责

信用卡审批员岗位职责

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