[理财规划书模板] 大学生个人理财规划书
时间:2020-08-01 20:41:06 来源:天一资源网 本文已影响 人
理财规划书模板
第一部分 基本信息整理
1、个人基本信息
表一 家庭基本信息
家庭成员 年龄 职业 健康状况
杨先生 30 大学职员 健康
杨太太 31 自由职业者 健康
2、风险承受能力及分析
(1)杨先生的家庭处于成长期,杨先生工作比较稳定 ,但杨太太是自由职业者 ,收入相对
缺乏保障,未来还要面对养育子女及现有资产的保值增值等问题,风险承受能力不是很强。
(2)杨先生目前投资于房地产的资金占比较大,面对当下中国房地产市场中的不稳定
因素,存在一定的保值风险,而且房屋租赁市场的收益水平时好时坏,投资回报不稳定;流
动资产占比过低, 需要进行合理的调整。
从目前的投资情况来看, 杨先生有一定的投资意识,
只是经验不足,还需要进一步优化投资组合,合理选择投资产品。
(3)通过以上风险承受能力分析,可以看出杨先生属于稳健型投资者,追求资产的增
值,能接受一定的投资波动,建议适当改变目前的投资结构,增加其它方面的投资分散投资
风险,可以尝试进行部分进取型的投资。
3、理财目标
(1)短期目标: 2007 年要小孩,孩子的抚养;
选择适合理财组合,实现财产的保值增值;
(2)中期目标: 子女的教育规划;
(3)长期目标: 合理安排养老保障,确保晚年生活无忧
4、理财假设
(1)通货膨胀率 2%
(2)收入为税后收入 ,且收入的增长与通货膨胀的增长率相同,也为 2%
(3)股票型基金平均投资回报率 10%
配置型基金平均投资回报率 8%
债券型基金平均投资回报率 5%
0
1
货币型基金平均投资回报率 3%
房屋租赁平均回报率为 5%
(4)预期 60 岁退休
(5)预期寿命 90 岁
(6)社保养老金个人的缴费比例为工资收入的 8%(普遍标准),假设养老金帐户平均
回报率 2%
(7)杨太太每年交费 1 万元的健康保险, 按目前的健康保险收费水平测算, 交费 20 年,
保额可以达到 30 万元左右,假设杨太太购买的保险保额为 30 万元。
第二部分 家庭财务分析
1、财务报表
表二 杨先生家庭规划前资产负债表
日期:2006 年4 月 15 日 币种:人民币
资产项目(万元) 占比(%) 负债项目(万元) 占比(%)
银行存款 10 3
股票
房屋 297 91 负债合计 0 0
汽车 20 6 净资产 327 100
资产总计 327 100 负债及净资产合计 327 100
备注:由于杨先生在学校缴纳社保养老金额较低,而杨太太作为自由职业者没有社保,
出于谨慎性原则,对以前年度的养老金积累在现有的资产中忽略不记。
表三 杨先生家庭规划前现金流量表
日期:2005/4/16-2006/4/15 币种:人民币
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每年现金流入(万元) 每年现金流出(万元)
先生收入 3.5 基本生活开销 6
太太收入 10 旅游费 2
租金收入 6 保险支出 1
通讯费 1
礼品支出 0.5
汽车维修费 2
其他支出 1
现金流入合计 19.5 现金流出合计 13.5
每年净现金流入 6
备注:由于公积金和养老金是专项资金,支取时间与用途有特殊规定,因此在现金流中
不予考虑。
2、财务分析
(1)资产负债率 =负债/总资产=0/327=0
资产负债率 =负债/总资产=0/327=0 ,杨先生家庭无负债,造成这个财务杠杆实际上没有
发挥效力,一方面虽然家庭有足够的偿债能力,但与此同时也体现出在投资方面的保守性和
在理财规划方面的一点欠缺,这将直接影响现有财产和未来现金流的保值和增值。在投资收
益高于贷款利率时 ,适当的负债也有利于资产的增长。
(2)流动性比率 =流动性资产 /每月支出=10*12/13.5=8.89
从比率上分析比值偏高,杨先生一家以目前的收入能够在消费水平不变的情况下保证家
庭至少 8-9 个月支出,可以考虑拿出部分用于投资。
(3)储蓄比率 =赢余/收入=6/19.5=30%
比较合理,可以将 30%的收入用于增加储蓄或追加投资 ,加速资产增值。
(4)固定资产收益率 =固定资产收益 /规定资产净值 =6/297=2%
从杨先生的资产上来看主要的部分集中在固定资产上,我们为其计算了主要资产的收益
情况,除去固定资产本身的价值因素增加外,收益仅有 2%,资产回报率比较低。
(5)投资与净资产比率 =投资资产/净资产=115/327=0.35 该比值偏小,而且种类过于单一。
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(6)资产结构
固定资产占比过大,达到 91%,在家庭成熟期属偏高,随着资产总量的不断增长,这一
比率会趋于下降。投资产品过于单一,影响收益。
第三部分 理财规划建议
1、投资规划
(1) 消费建议
从杨先生家庭的支出项目来看各项费用比较大,通讯费用特高,还有些不清楚的消费项
目,把每月的工资收入几乎都花光了,仅有租金收入能够积攒下来。杨太太的工作本身就不
稳定,收入没有保障,房地产租赁市场也不景气,租金弹性比较大,在这种情况下,一旦养
成了大手大脚花钱的习惯,在收入紧张的情况下就容易出现财务危机。所以建议先控制不必
要的消费,节省开支。
(2)应急备用金
按现在每月的支出 1.125 万元计算, 10 万元存款中 4 万元作为 3 个月的家庭应急备用
金,比较合理。
鉴于杨先生夫妇每月生活消费 5000 元的情况,建议您办理一张额度在 2 万元左右的信
用卡。这样家庭每月生活消费可以通过信用卡来调节, 可以享受 20 天到 60 天不等的免息期;
同时根据现在金融市场上的情况,贷记卡的透支现金的额度一般在 6000 元至 10000 元,基
本上可以满足其临时资金的需求。
(3)房产投资
杨先生的固定资产占比过高,收益过低的情况,特别是位于郊区的房屋,由于位置处于
郊外,本身升值空间不大、空置时间又较长,存在资产浪费的情况。但考虑到郊区的房产是
为了更好的享受生活,所以在手中金融资产还能满足理财需要的情况下,不会轻易建议出售
房产。
(4)股票投资
杨先生家庭目前没有股票方面的投资,鉴于目前中国股票证券市场的牛市,应该适当购
买一些股票,建议投入金额为 2 万元。如果持有的是成长性较好的绩优股,只是由于目前整
体形势不好而被套, 可以耐心持有, 静观其变。
如果持有的股票是业绩比较差的短线投机股,
建议您在合适的时候果断出局。
(5)、基金投资
基金是将募集的资金,由富有经验的基金经理投资于股市、债券市场、货币市场等不同
渠道,以获取资产的增值。相对于个人投资,风险相对要小,适合没有足够的时间和精力做
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个人投资,缺少投资经验的上班族。基金中主要分为股票型基金、配置型基金、债券型基金
和货币型基金,总体来看,股票型基金的收益最高,但风险也最大,出于稳健投资考虑,投
资比例不宜太高,不要超过 20%,如果没有时间投资股票 ,购买股票型基金间接投资股市也是
不错的选择。配置型基金可以同时投资在股票和债券市场,根据市场行情调整投资方向,风
险和收益要视具体的投资结构分析 ,投资比例可以在 40%-60% 之间。债券型基金主要投资债
券市场,风险和收益少许多,但今年由于利率上涨的趋势影响,债券市场收益也在下降,所
以暂时先不考虑。
每月的收支节余或闲散资金,不要再闲置在活期储蓄帐户中,收益太低,建议购买货币
型基金,该基金主要投资于短期债券市场,能保持教好的安全性和流动性,且没有手续费,
比活期存款收益高的多,待合适时机再按 2:6:2 的比例分别购买股票型基金、配置型基金和
债券型基金,做好长期投资规划,也是实现子女教育规划、养老规划和财富增值的一个重要
手段。
退休后, 由于风险承受能力降低, 应该逐步转投风险小, 收益稳定的金融产品如国债、
货币型基金等。
(6)其他投资
国债投资安全、稳定、收益适中,凭证式国债流动性不好,期限较长,记账式国债流动
性好,但收益高低不一,具体要看哪支国债。大连华信信托每年都会发行多期信托产品,从
历年的发行兑付情况来看收益基本保持在 4.5% 左右,建议您进行部分投资,投资金额为 5
万元。
2、生育子女规划
2007 年打算生孩子,需要准备一笔生育费用,按大连目前的消费水平,准备 10000 元
基本够用,可以暂时购买货币基金。
随着孩子的出生,家里的开支会加大。现在,很多家长都很重视孩子的启蒙教育,孩子
的教育费用从出生后就发生了,所以把大学前的各项教育费用与生活费用一起考虑,假定出
生后各项费用为每年 12000 元,考虑通货膨胀,到 18 岁上大学时,每年的生活费用就会达
到 17000 元,学费按目前每年 20000 元的水平来计算,那时也将需要 30000 元,合计就要
准备 120000 元教育基金。上大学前孩子每年的费用可以从房租收入中列支,但上大学的教
育基金由于数目较大,越早准备越好,建议将目前的存款中 3 万元长期投资于配置型基金,
待孩子上大学的时候,正好支付教育费用。
3、保险规划
随着家庭责任的增加,生命风险保障也必须增加。由最初对配偶的家庭责任,扩大到对
子女的抚养、教育责任。
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(1)健康风险
杨先生夫妇现在比较年轻,身体健康,目前所面临的健康风险较低。随着年龄的增长,
面临的风险必然增加,杨太太有 30 万元的保障,但杨先生只有有社会保险,一旦发生重大
疾病保障远远不够,建议增加健康保障,作为现有医疗保险的补充。
另外,对于杨太太明年要生小孩,到时应该相应增加一份生育险。
(2)财产风险
一般贷款购房,都会要求购买房屋财产保险(不一定全额) ,但家庭财产损失的风险远
比房屋风险要大,为了防止火灾、盗窃等造成的财产损失,建议投保家庭财产保险。
4、养老规划
(1)养老需求
杨先生有社会养老保险,杨太太由于职业的原因没有任何的保险,需要从现在开始进行
投资积累。
(2)养老安排
养老计划可以从现在开始,从每年的收支节余中投资 3 万元购买股票型基金,到三十
年后可以达到 490 万元左右, 完全可以满足养老需要。
而且房租的收入也可以作为养老的资
金。但是由于杨太太工资收入和租金收入等很多不确定因素,能否保证每年有足够的余额做
投资,将直接影响到养老计划的实现,所以应该尽早尽可能多的投资到养老基金中。
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