理财规划大赛优秀作品范例(一):理财规划大赛作品

　立成明德经世致用

　小组成员:

　某某某、某某某、某某某

　立成明德经世致用

　目录

　第一部分理财需求基本材料分析 (3

　一.家庭成员基本情况 (3

　二.家庭收支现况 (3

　三.家庭资产负债表 (3

　四.家庭财务比率分析 (4

　五.财务分析 (4

　第二部分理财目标的分析及建议 (5

　一.理财目标 (5

　二.理财目标的分析 (5

　三.家庭投资风险偏好 (6

　四.假设 (6

　第三部分具体理财方案建议 (8

　一.短期目标:建立应急准备金、全家的保险规划、购房计划 (8

　1.建立应急准备金 (8

　2.保险规划 (8

　二.中长期目标:储备奶粉钱及未来 (8

　1.股票市场分析基金市场分析 (9

　2.基金市场分析 (10

　3.存款 (11

　4.投资组合建议 (12

　5.网购 (13

　三.调整后的财务分析表 (16

　1.家庭资产负债 (16

　2.家庭收支表 (16

　3.家庭财务比率 (16

　第四部分附件部分 (17

　1.保险建议书 (17

　2.基金建议书 (17

　3.股票建议书 (18

　4.网购建议书 (18

　第五部分总结 (19

　立成明德经世致用

　第一部分理财需求基本材料分析

　一.家庭成员基本资料

　姓名性别年龄学

　历

　所在城市职业

　王某某男29 本

　科上海部门副经

　理

　李某女27 本

　科

　上海外企职员

　住房情况及来源王先生今年29岁与李小姐刚结婚不久。婚后两人居住在王先生父母所提供的房子内

　二.家庭收支现况

　2009年度家庭收支表

　收入支出

　工资和薪金(税后148080 基本日常消费40400

　王89040 交通费用5000

　李59360 娱乐休闲80000

　股票90000 赡养双方父母20000

　存款利息7826 保险费用3000

　其他11600

　总收入 245906 总支出 88000

　年度结余 157906

　三、家庭资产负债表

　2009年度家庭资产负债表

　资产负债

　金融资产各类贷款

　现金及活期存款40000 信用卡贷款

　预付保险费消费贷款

　定期存款200000 购车贷款

　债券购房贷款

　债券基金

　股票及股票基金80000

　实物资产

　家电30000

　汽车

　房产

　资产总计 323000 负债总计 0

　净资产 323000

　四.家庭财务比率分析

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　2009年度家庭财务比率分析

　指标理想数值计算结果建议

　财富累积能力年度结余比例0.4 0.408 良好

　净资产投资率大于0.5 0.247 投资不足

　偿付能力资产负债率小于0.5 0 良好

　债务偿还比率小于0.35 0 应提高

　抗风险能力流动性比率0.03~0.06 0.714 过高

　保险费支出占比0.1 0.041 应提高

　五.财务分析:

　从家庭财务比率来看,流动性比例过低,无法满足家庭对资产的流动性需求;零负债说明您的家庭无负债压力,投资配置管理尚有余地;净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外,还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资;净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭无负债压力,同时也说明王先生没有充分利用起自己的信用额度。

　可以看出您的家庭财务情况稳健有余,回报不足;家庭财富的增长过分依赖工资收入,投资性资产占有比例过低,良好的信用额度没有充分利用。因此,应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产以及回报率,是您家庭财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。

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　第二部分 理财目标的分析及建议

　一.理财目标 类别

　项目 内容

　短期目标(5年内

　家庭保障规划 完善家庭保障系统,购买保险 购房规划

　购置一套90平方米价值200万元左右的住房的首付+装修款 中期目标(5到10年 贮备养子费用规划 筹集奶粉钱 长期目标(11到25年 子女教育费用规划

　子女的教育金准备

　二、理财目标的分析

　由于张先生家庭计划在2015年之前购置属于自己的房产,以及在2020年之前生子,届时家庭成员和财务情况都会发生很大的变化。因此根据张先生目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急,建议:

　? 中短期目标采取“目标并进法”予以实现,即从2010年起筹备保险费用以及

　购房费用

　? 长期目标采用“目标顺序法”予以实现,即:在2020年中短期理财目标完成

　后,再重新规划长期目标如何实现。

　三、 家庭投资风险偏好

　为了更好地做出理财建议,邀请家庭做了风险评估测试,具体列表如下,可以作为参考,这有助更好的认识本家庭目前的财务情况。

　风险承受能力评分表

　购房规划

　家庭保障规划

　子女教育费用规划

　规划

　储备养子费用

　立成明德经世致用分数10 8 6 4 2

　就业状况公务员上班族自由职业个体失业8

　家庭负担未婚双薪无子

　女双薪有子

　女

　单薪有子

　女

　单薪养三

　代

　8

　置产状况投资不动

　产自宅无房

　贷

　房贷<50%房贷>50%无自宅 6

　投资经验10年以上6~10年2~5年1年以内无 4

　投资知识专业人士财金类毕

　业自修有心

　得

　懂一些一片空白 4

　年龄总分50分 25岁以下者50分没多一岁少1分75岁以上为0分46 总分76

　风险偏好表

　分数10 8 6 4 2

　首要考虑因素赚短现差

　价

　长期得利年现金收

　益

　抗通货保

　值

　保本保息8

　过去投资

　绩效

　只赚不赔赚多赔少损益两平赚少陪多只赔不赚 4

　赔钱心里状态学习经验照常过日

　子

　影响情绪

　小

　影响情绪

　大

　难以成眠 4

　目前主要

　投资

　期货股票房地产债券存款8

　未来避险

　工具

　无期货股票房地产债券 6

　对本金损失的容忍程度:50分,不能容忍任何损失0分,每增加1个百分点家

　2分,可以容忍25%以上的损失为满分50分

　16

　总得分46 结论:根据王先生家庭的风险承受能力和风险偏好得分,可以判定:王先生的家庭风险特征为“属于高风险承受能力与中等风险态度的投资人”。

　四.假设:

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　类别内容

　通货膨胀率通货膨胀率3%-5%(根据国家宏观政策调控数

　据估值。

　收入增长率张先生5年内收入增长率为10%-12%;第6

　年到第10年收入增长率为15%-17%;第11

　年到第18年收入增长率为8%-10%。万女士的收入增长率较稳定为8%-10%(根据上海市统

　计局2005-2008年公布的上海市城市居民家

　庭人均可支配收入增长率估值。

　定期存款年平均利率(整存整取5年期银行存款定期年平均利率4.20%

　活期存款年平均利率银行存款活期平均年利率0.36%

　住房公积金提缴率住房公积金提缴率为7%,住房公积金贷款上

　限为每人150,000 元。

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　第三部分具体理财方案建议

　一.短期目标:建立应急准备金、保险规划、购房计划

　1.建立应急准备金

　紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备,通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。目前,王先生家庭中有40000元的资金是活期存款,建议王先生家庭:

　①将现有的40000元活期,20000元投资于货币基金,在兼顾流动性的同时,可获取更高的投资报酬率;10000元存于银行卡中,开通定活互转功能;剩余10000元作为现金备用。

　②申请一张具有透支功能的建行龙卡双币种信用卡,通过信用卡的透支额度补充紧急预备金,这样可利用实际消费日至还款日之间的时间差,减少日常生活开支占用紧急预备金的时间和比例。

　2.保险规划

　保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具,是十分重要和十分必要的。

　2009年度家庭保险情况

　保障额度寿险意外险教育险医疗险其他

　王先生5000 0 0 0 基本社保

　李女士5000 0 0 0 基本社保

　1家庭保险状况

　我们可以从张先生家庭的保险构成中看到,张先生家庭在基本社保和适量的人寿投保之外,没有其他的任何保险资产。虽然该家庭是具有相对稳定职业的的家庭,但是提供全面保障的保险计划也是非常必要的。王先生今年34岁,李女士今年32岁,正是积累财富之时,这时候他们既是家庭的顶梁柱也是家庭经济收入的主要来源,而王先生和李女士在创造财富和价值的同时,也承受着来自家庭和职场的双重压力,这就意味伴随财富增长的是健康的透支,而健康是财富保障的基础,虽然有基本的社保,但建议王先生购买附加重大疾病和住院补贴保险的保种,我们建议购买中国人寿的康宁定期保险。

　2保险规划

　每年保费支出约2050

　王先生李女士

　立成明德经世致用投保险种人身意外伤害综合险人生意外伤害综合险

　年保费(元1250 750

　保险金额500000 300000

　保险利益500000元的死亡(法

　定死亡保险金;残

　疾保险金=意外伤害

　保险金额*给付比例;

　以外医疗保险金=(实

　际支出的医疗费用

　-100元免赔额*80% 300000元的死亡(法定死亡保险金;残疾保险金=意外伤害保险金额*给付比例;以外医疗保险金=(实际支出的医疗费用-100元免赔额 *80%

　3购房计划

　由于现阶段购房贷款利率较高且王先生家庭不能一次性全额支付购房款,故建议其使用住房公积金贷款购房。住房公积金贷款利率五年以上为3.87%,贷款额的上限为25万元,贷款期限最长30年。商业房贷利率五年以上为5.05%。

　房屋面积单价首付公积金贷款

　利率

　贷款期限每月应还

　90平方米2万元/平方

　米

　35万元 3.87% 20年7742元

　二.中长期目标:储备奶粉钱,

　这部分目标对该家庭来讲将会是一个最大的挑战,要进行科学合理地资产配置以提高资金回报率才可能使中期目标的实现成为可能。首先一点是要对我国目前的投资市场现状有一个了解,并在此基础上利用各种理财产品对家庭资产进行合理配置、稳健投资。

　在这里我们建议张先生家庭将资金按一定比例合理的分配在三个部分:1.股票 2.基金 3.存款、债券

　1.股票市场分析:股票

　基金存款

　立成明德经世致用我们在判断今年宏观形势和股票市场投资机会之前,先回顾一下过去几年的一个历程。2008年至2009年,伴随着提前对经济增长周期拐点的预期,A股结束了长达两年有余的大牛市。在过去几年中,各个行业普遍迎来快速增长的机会,一方面受益于全球经济的景气,另一方面受益于全球制造业产能转移带来的额外机会。而美国由房地产市场泡沫崩溃终结的这场危机,改变了主要出口国家如中国、德国等,因美国消费者过度借贷而获得的超额需求。危机对于美国的改变是消费者开始节制信贷消费,提高储蓄率,在这一个相当长的时间内才能完成对美国各个家庭的资产负债表的修正。而对于中国这样的出口大国或者主要制造大国,意味着出口市场在相当长一段时间内的低迷。因而,扩大内需、刺激消费是中国政府首要考虑的措施。同时,为了改变通缩和企业的现金流困难,政府主导下,银行增加了信贷投放,市场的流动性大为改变。

　因此,我们整个投资的逻辑是在一个流动性较为充裕,以内需和消费为周期启动标准的宏观经济环境中。在这种情况下,股票市场通常有较为良好的表现:短期内的流动性支撑和中长期的内需和消费启动都有利于上市公司的股价有良好的表现。

　在整个市场有较为良好的环境下,我们特别关注受益于以下内需和消费的上市公司,涉及的行业主要有:消费品(包括食品、饮料、酿酒、医药(受益于医疗保障措施的完善和普及、银行(受益于信贷的扩张和利息差见底回升。这些行业将会是在相当长一段时间内受益于整个宏观经济形势的好转,因此,我们的建议是买入并中期持有。而如果宏观经济形势的好转进一步明确的话,我们还可以关注以下行业:农业(受益于食品和能源市场的回暖、煤炭(受益于能源市场的回暖,这些行业在通货膨胀的中期会是很好的投资标的。2.基金市场分析

　证券投资基金是一种利益共享、风险共担的集合投资方式。通过基金投资,投资人可以达到规模效益、分散风险和专家管理的目的。

　1近几年各类开放式基金的平均回报率及分析

　近一年平均回报率近两年平均回报率

　股票型基金35% -10%

　债券型基金10% 15%

　混合型基金20% -5%

　受全球金融危机的影响,证券投资市场在08年急剧下跌,但随着近半年来全球经济的

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　逐步复苏,证券投资市场也逐渐止跌回稳,尤其是今年上半年我国A 股市场出现了大牛市的利好行情,虽然种种迹象表明我国的宏观经济和证券市场都在渐渐回升,但是要达到06、07年的急速增值的情况实属不易。因此,综上所述,可预测未来各类基金的平均预期收益率如下:股票型基15%,债券型基金5%,混合型基金10%。

　2基金投资建议

　根据王先生家庭的风险承受能力、风险承受态度以及家庭的短期目标,王先生可用每年的资金节余进行基金投资。根据投资组合公式,张先生可以将投资证券基金资金的55%左右投资于股票型基金上,10%用于债券型基金,35%混合型基金。

　股票型基金, ,

　0.55

　混合型基金,

　, 0.35

　债券型基金, ,

　0.1

　0%

　10%20%30%40%50%60%

　基金种类

　基金组合投资比例

　股票型基金

　混合型基金债券型基金

　资金投资的预期收益率=0.55*0.15+0.1*0.05+0.35*0.10=12.25%.

　由于,股票型基金投资目标以追求资本成长为主,投资收益较高但风险也较大,风险主要来自所投资股票的价格波动的基金,近期可关注投资取向为消费和出口的板块。

　债券型基金能保证投资者获得稳定的投资收益,而且风险较小。一般情况下定期派息,回报率较稳定,适合长期投资,在投资债券基金时要考虑利率风险和信用风险。

　混合型基金是指同时以股票、债券等为投资对象,以期通过在不同资产类别上的投资,实现收益与风险之间的平衡的基金。在选择混合型基金时要注意投资的时机以及其中股票和债券投资的比例。

　3.存款

　由于现阶段全球还没有从金融危机中完全走出来,虽然中国有通货膨胀的预期,会有升息可能,但是由于经济状况欠佳,且各国利率都较低,所以中国大幅提高存款利率可能不

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　大,所以要想提高资金回报率,我们建议做如下调整:原20万元定期存款定期存款追加入股票帐户及基金帐户。

　4.投资组合建议

　由于您平时工作较忙,且风险承受能力适中,有一定家庭负担,投资以稳健为主,应有较强的变现能力,以备您家庭的不时之需。

　目前您的资产绝大部分都是活期及定期形式持有,收益率过低。在目前银行存款利率较低的情况下,您更应该理好财,进行投资规划。

　考虑到你们的风险承受能力和财务状况,并且结合理财目标,我们将建议您第一年的资产组合按照如下比例进行配置,从而充分发挥资产的有效收益性,使年收益率达到10.451%,这将远远高于您原来投资组合的收益率,达到了我们的预期收益率,从而更快更好地为实现您的财务目标奠定了基础。

　年结余-保险+定活期-3个月应急金 =157906-5000+230000-30000=352906 项目 股票 基金 存款(5年 合计 比例 20% 70% 10% 100% 金额 70581.2 247034.2 35290.6 352906 估计回报率

　6.35%

　12.25%

　3.6%

　10.205%

　投资组合分配比例

　基金70%

　存款10%

　股票20%

　基

　金存款股票

　一般的经济周期以5年为一周期,从而考虑股票的平均收益率时,可以根据上证指数10年内的走势来计算平均年收益率

　立成明德经世致用上证综合指数在2000.11.1日当天为1616.28点

　在2010.11.1日当天为2984.06

　所以可以近似的认为在长期中股市的收益率为

　(2984.06/1612.28^(1/10-1=6.35%

　投采用资组合前

　年初追加投资金额平均投资

　回报率

　投资

　年数

　年末资产金额

　m1

　初始投

　资额

　年末资产金额

　m2

　年末资产总和

　m1+m2

　80000 2.250% 1 80000 300000 308000 388000 80000 2.250% 2 160000 0 320000 469007.3062 80000 2.250% 3 240000 0 328000 552754.9706 80000 2.250% 4 320000 0 330000 638386.9575 80000 2.250% 5 400000 0 340000 725945.664 80000 2.250% 6 480000 0 350000 815474.4415 80000 2.250% 7 560000 0 350000 907017.6164 80000 2.250% 8 640000 0 366000 1000620.513 80000 2.250% 9 720000 0 375000 1096329.474 80000 2.250% 10 800000 0 383000 1194191.887 80000 2.250% 11 880000 0 392000 1294256.205 80000 2.250% 12 960000 0 400000 1396571.97 80000 2.250% 130 410000 1501189.839 80000 2.250% 14 1120000 0 4200000 1608161.61 80000 2.250% 15 1200000 0 4280000 1717540.246

　采用投资组合后

　立成明德 经世致用

　年初追加投资金额 平均投资

　回报率 投资年数 年末资产金额

　m1 初始投资额 年末资产金额

　m2 年末资产总和

　m1+m2 80000 10.205% 1 8164 300000 308164 388164 80000 10.205% 2 16328.44 0 317404.44 471444.44 80000 10.205% 3 24492.229 0 350576.233 593909.841 80000 10.205% 4 32656.0511 0 387215.308 629174.359 80000 10.205% 5 42820.1915 0 427683.179 778575.371 80000 10.205% 6 520209.9344 0 472380.349 1043590.284 80000 10.205% 7 704102.0847 0 521748.819 1225850.904 80000 10.205% 8 850882.7935 0 576276.788 1427159.582 80000 10.205% 9 1013003.554 0 636503.475 1649507.03 80000 10.205% 10 1192067.556 0 703024.453 1895092.01 80000 10.205% 11 1389845.536 0 776497.539 2166343.076 80000 10.205% 12 1608293.293 0 857649.297 2465942.59 80000 10.205% 13 1849571.025 0 947282.2255 2796853.251 80000 10.205% 14 2116064.693 0 1046282.691 3162347.384 80000 10.205% 15 2410409.614 0 1155629.695 3566039.309 采

　用

　投

　资

　组

　合

　前

　后

　对

　比

　图

　(

　以

　5

　年

　为

　计

　期

　采用投资组合前后对比图(以1年计期

　立成明德经世致用

　根据上述对您的财务目标的整体分析,良好合理的投资规划是您实现所有目标的基础,也是我们本理财计划的核心。

　另外,您的每月节余也应该按照上述比例进行配置。我们建议您采用定期定额投资法,即每月投入固定金额到投资组合。这是一个经过长期、成熟的实践过程得出的好方法,可有效降低您的投资成本。

　5.网购

　由于王先生与李女士为新婚夫妇,平时不与父母居住在一起,且又处于事业起步阶段,故平时没有较长闲暇时间用来购物,故对市场上物价不甚了解,所以在此建议王先生可以尝试网购。

　网购的优点网购的缺点

　可以在家“逛商店”,订货不受时间、地点的限制虚假广告。有些网站提供的产品说明夸大甚至虚假宣传,消费者点击进入之后,购买到的实物与网上看到的样品不一致

　获得较大量的商品信息,可以买到当地没有的商品设置格式条款。买货容易退货难,一些网站的购买合同采取格式化条款,对网上售出的商品不承担“三包”责任、没有退换货说明等。消费者购买了质量不好的产品,想换货或者维修时,就无计可施了

　网上支付较传统拿现金支付更加安全,可

　避免现金丢失或遭到抢劫

　山寨网站骗钱财

　从订货、买货到货物上门无需亲临现场,既省时又省力高额奖品。有些不法网站、网页,往往利用巨额奖金或奖品诱惑吸引消费者浏览网页,并购买其产品。

　网上商品省去租店面、召雇员及储存保管等一系列费用,总的来说其价格较一般商场的同类商品更便宜

　立成明德 经世致用 从上表上可见，网上购物有利有弊，但从节约资金及生活花费上是利大于弊的，这就要依靠 王先生自己提高警惕意识。并且使用支付宝、网银等都是有积分累计的，当累计到一定积分 可以换取手机充值卡等物品。

　五.调整后财务分析表： 调整后财务分析表： 5 年后家庭资产负债表 资产 金融资产 现金及活期存款 预付保险费 定期存款 债券 债券基金及股票基金 股票 实物资产 家电 汽车 房产 资产总计 净资产 5 年后家庭收支表 收入 工资和薪金（税后） 王先生 李女士 股票 存款利息 总收入 年度结余 5 年后家庭财务比率分析 指标 财富累积能力 偿付能力 抗风险能力 年度结余比例 净资产投资率 资产负债率 债务偿还比率 流动性比率 保险费支出占比 理想数值 0.4 大于 0.5 小于 0.5 小于 0.35 0.03~0.06 0.1 计算结果 0.5 0.593 0.1 0.31 0.08 0.041 建议 良好 良好 良好 良好 一般 一般 148080 89040 59360 148715 1068 297863 支出 基本日常消费 交通费用 娱乐休闲 赡养双方父母 保险费用 其他 总支出 60400 5000 80000 40000 5000 11600 128000 169863 350000 1128575 负债总计 350000 323000 30000 520502 148715 10000 5000 30000 负债 各类贷款 信用卡贷款 消费贷款 购车贷款 购房贷款 350000 16

　立成明德 经世致用 第五部分 附件部分 一．保险建议书 重大疾病保 险 新华寿 健康天使 性别 男 启保年龄 40 岁 缴费期限 20 年 保额 100000 元 年缴保费 5720 元 特点 保额每年固定增加 2%， 安心享 受；涵盖 32 种重大疾病和手 术； 投保一年后大病 100%全额 新华人寿 健康天使 女 40 岁 20 年 50000 元 2460 元 给付；保障至 81 周岁，归还 所有保费作为祝寿金。

　意外伤害 保险 中国人寿 吉祥卡 （A） 中国人寿 吉祥卡 （A） 性 别 男 年龄段 40-49 岁 缴费期 限 每年 保额 300000 元 年缴保费 260 元 特点 由《人身意外伤害综合保险》 与《附加指定交通工具乘客意 外伤害保险》组合而成。

　女 40-49 岁 每年 150000 元 130 元 保费低廉，保障全面。

　二．基金建议书 基金代码 150001 159901 519089 340007 161604 000031 基金简称 国投瑞银进取 易方达深 100ETF 新世纪成长 兴业社会责任 融通深证 100 华夏复兴 最近半年 收益率% 79.08 44.83 45.59 45.25 41.82 46.48 最近一年 收益率% 105.30 80.50 89.71 79.75 73.93 88.16 最近二年 收益率% -48.94 -31.86 ---29.20 13.72 今年以来 收益率% 134.52 91.81 89.27 84.83 84.55 83.63 17

　立成明德 经世致用 三．股票建议书 行业名称 评价 行业基本面 评价 能源 看好 看好 能源需求上升趋势不变，资源 价格上升 机械 看好 看好 受益于 4 万亿计划和固定资产 投资回升 钢铁 中性 较差 行业产能过剩问题长期存在， 使行业无法有效转移成本压力 有色金属 中性 中性 周期性行业，更多的是交易性 价值 传媒旅游 医药 中性 看好 中性 看好 消费增长拐点到来 受益于医疗保障的健全和生活 水平提高 金融地产 看好 看好 最早受益于经济复苏 银行净息差见底 券商受益于市场回暖 TMT 看好 看好 受益于 3G 建设， 成长确定性较 高 中国铝业 云南铜业 博瑞传播 天士力 恒瑞医药 保利地产 工商银行 中信证券 中兴通讯 拓维信息 宝钢股份 中国神华 中煤能源 三一重工 说明 值得重点关注的公司 五．网购建议书 购物网站 卓越亚马逊 凡客诚品 淘宝 建议购买物品 低端廉价电子产品 休闲服饰 书籍 低价小 型装饰物 18

　立成明德 经世致用 第六部分 总结 通过上一部分对您家庭未来 5 年各项财务情况的整理、分析和总结，我们看出：本理财规划 可行 理财是全面、整体、深刻的规划人生阶段的过程。通过一个合理的理财规划，您可以改善家 庭财务状况，增加家庭抵御外在风险和未知状况的能力，提高生活水平和生活状况。希望您 时常与您的客户经理保持联系，根据环境的变化，不断调整和修正您的理财规划，并持之以 恒的操作执行。

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