(农村居民个人理财之讨论1

　 目录

　快乐小晶226一、绪论 1

　二、农村居民个人理财现状分析 1

　（一）农村居民个人理财现状 1

　1、储蓄 1

　2、股票、基金、债券等证券投资产品 2

　3、实业投资 2

　4、民间借贷 2

　5、保险 2

　（二）影响农村居民个人理财因素的分析 3

　1、年龄 3

　2、受教育程度 3

　3、邻里理财氛围 4

　4、市场和利率政策 4

　三、完善平湖农村个人理财的对策 4

　（一）政府支持，加速发展 4

　1、推动农村金融制度的创新 4

　2、提升服务水平，改善农村投资理财环境 5

　3、完善农村保障体系，优化消费预期 5

　4、加强农民对农村金融理财市场风险的防范 6

　（二）机构辅助，互惠互利 6

　1、增设网点，搭建理财平台 6

　2、提示理财风险，普及理财知识 6

　3、设计符合农民理财需求的金融产品 7

　4、培养服务农民理财的专业人材 7

　（三）提升个人理财素质 7

　1、树立科学的理财观念 7

　2、找准合适的理财方向 8

　四、总结 8

　参考文献 9

　摘要：随着社会主义市场经济的建立和深化，农村居民可支配资金逐渐增加，农村居民产生了投资和理财的需求。本文研究了当前农村居民的收入、消费和投资结构现状。指出农村居民已经具有稳定可以用于理财的收入和资产基础，在收支结构上尚需进一步优化。然后，研究了农村居民各种理财手段在农村开展业务的现状、自身的优缺点以及在开展业务中遇到的问题。分析了农村居民因为收入水平差异、决策的个体主观差异等内因及邻里氛围、市场和政策因素等外因对农村居民选择理财手段的影响。最后，对农村居民理财未来的发展方向进行探讨，根据农村居民理财的现状，提出政府政策扶持、企业协助支持、农民自身努力等发展途径。

　关键词：农村居民 个人理财 分析 对策

　农村居民个人理财之讨论

　一、绪论

　随着农村改革以及市场经济体制的建立，我国农业经济得到了迅猛的发展，农村的技术、经验、资金越来越多，以及类似城市中的创业、理财等理念，但是由于农民受传统观念影响比较大、所处的农村金融市场也比较滞后、知识的局限和本身能力等原因，农村个人的理财观念依旧处于单一性状态。本课题通过分析对浙江平湖地区农村居民的资产状况、财务收支情况以及当前的现实状况，与当前常用理财结构相结合，使农村个人的资本质量从本质上得以提高。

　二、农村居民个人理财现状分析

　（一）农村居民个人理财现状

　由于以前农村的医疗、教育、住房等制度都不够完善，大部分的农村居民只能自负这些费用，这样就使得农村居民个人很难有多余的资金来理财。但是近几年来经济形势日益见好，相应的社会保障制度也在日益完善，特别是浙江平湖地区农民的收入在不断增加，这些都体现了农村居民个人理财的重要性，刺激了平湖农村居民对于个人理财的需求和愿望。同时，在农村的生活水平有了明显提高以后，农村居民也有精力尝试一些理财产品。

　1、储蓄

　由于银行储蓄具有网点多、变现快、稳定性强、操作简便等特点，一直以来都是平湖农村居民理财首选的传统方式。无论农民有多少收入都会首先将富余的资金存入银行，这能在农民急需时能够迅速调用资金的需要得到满足。根据调查，目前全国来自农村的储蓄存款占全国城乡储蓄存款的 20%，金额高达 22000 亿元以上，且其中存款的方式也基本是定期和活期两种，无法达到利息最大化。2009 年，农村居民首选理财产品为储蓄的比例高达 63.5%。储蓄以其安全稳定、低风险、收益确定的优势而深受农村居民所接受。浙江平湖大部分的农户都将储蓄生息作为了获取投资收益的一种方式。普遍都认为储蓄没有风险、收益固定、变现能力强，所以是所有理财产品中最安全、最稳妥的一种。

　在当前通货膨胀非常严重的条件下，从投资的角度来看，储蓄并不是一种很好的理财方式。储蓄虽然是一种变现快、灵活简单、能够用于应急，但却并不适合在理财中占据很大的分额。而且，过度储蓄也会造成就业困难、物价下降等一系列的社会问题。

　2、股票、基金、债券等证券投资产品

　许多平湖的农村居民除了基本的储蓄以外，还将证券市场作为理财方式的重要选择。尤其是投资股票，虽然与储蓄相比，存在较高的风险，但“传说中”的高收益仍令刚刚富裕起来的人们趋之若骛。

　对于农村居民在金融证券方面的认识不深刻，理财意识相对单薄、不全面。造成了平湖农村居民对“炒股”的认识两极分化。一些人认为证券投资的本质跟赌博没什么两样，都是一种冒险行为，都是用来骗人的，千万不能参与其中，另一一些人认为证券投资带来的高收益是可预计的，或者可以通过一些途径，比如购买非法机构的“内部消息”等，可以实现巨大收益。

　3、实业投资

　我国浙江平湖地区的农村社会体系虽然在收入情况、生活方式上，已与城市居民无异，但在相处习惯上，仍大多以熟人社会为基础，即农村的交往之间，是以亲属关系，私人关系和熟悉程度为依托的。所以平湖农村居民的实业投资的目标和方向，大多以朋友介绍和亲属介绍为基础。同时，也由于实业投资的起点都普遍较高，比如房地产项目投资等，以单一的实力不足以参与其中。因此，在有朋友亲属介绍下，“凑份子”的情况就非常普遍了。

　虽然实业投资的风险比较大，而且对专业知识有一定的要求。但是由于相对地收益比较高，而且农村长期以来对邻里亲情的信任，严重降低了在实业投资实际操作中的专业性。平湖农村居民在实业投资这一理财手段的时候，大多数都无条件地去相信投资的发起人，甚至没有正式文字合同，以口头协议为基础进行投资。

　4、民间借贷

　目前，由于宏观调控的必须性而逐年上调存款准备金率，也在逐步加强控制全年信贷额度，使得资金链变得紧张。如果一些农民在生活和生产需要的自有资金不能得到满足的时候，就考虑选择民间借贷这种融资渠道。因此浙江平湖农村居民个人理财的重要选择之一就是借贷和放贷。根据调查，当前我国农村有 25.1%的居民在需要周转资金的时候会采取民间借贷来酬集款项。民间借贷具有规章制度灵活、手续简单等特点，而且朋友亲戚之间的借贷一般都会很少涉及到担保或者抵押，并且其交易费用也比较低廉。

　5、保险

　保险是一种比较特殊的投资方式，投资收益是体现在对未来可能发生的意外事件的风险进行转移。从经济角度来看，保险是用来对意外事故损失进行分摊的一种财务安排。投保人在购买保险时交纳保险费，这实际上就相当于把投保人不确定的大额损失转换成固定的小额的支出。而在此同时，保险人则集中了大量的同质风险，进而运用大数法则来对未来可能发生损失的金额做出正确性的预测，并且进一步制定出保险费率，同时也可以使用保费收入设立保险基金，用来作为少数被保险人遭受到意外事故之后的补偿。我国目前在农村比较广开展的保险有农村社会养老保险、农村医疗保险、农业保险等。

　（二）影响农村居民个人理财因素的分析

　目前浙江平湖农村居民个人的理财现状的成因较多，主要因素有家庭收入水平、决策人的选择、决策人的年龄、职业和社会经验等以及括乡里理财氛围、市场和利率政策、财政税收政策导向等。

　1、年龄

　不同年龄的人选择的理财工具也有所不同。青年人在提高收入水平的过程中具有最强的承担风险的能力。虽然经济收入不多，但是普遍会有父辈的支持，所以有比较高可支配的资金，这样他们会更倾向于选择收益较高的理财产品，放弃选择那些流动性和安全性等方面，例如实业投资、股票等高收益高风险理财产品。由于中年决策人生活安定，经济收入相对比较稳定，但是需要承担下一代的生活费用，因此这些人的抗风险能力相对比较弱，但是还是具有一定的风险承受能力，并且他们会有提高生活质量的愿景，因此倾向高收益投资的同时也会更多地考虑相关的风险因素，比如购进行实业投资和买股票产品前，会对产品的相关信息做更多的了解，并且与此同时备有一些现金储蓄。老年决策人他们随着经验和年纪的增长，思维角度和方式会更加小心谨慎，由于收入的减少，他们会注重于投资资产保值的部分，不愿去投资风险比较大的理财工具，而且大多会选择一些稳健型的理财工具，如债券、基金和现金储蓄，以及社会保险及养老保险等。

　2、受教育程度

　受教育程度会直接影响到居民的理财观念。学历较高的决策人更倾向于创新型的理财产品和新型的理财观念，比较容易受到专业金融机构的影响。一方面由于学历较高的决策人对于各种信息接受能力比较强，接受途径相对更广阔。自身的能力水平和学历也决定了这部分人对理财产品或者专业金融机构有一定程度的了解和认识，更有信心所做出正确选择。中低学历的决策人他们比较倾向于相信朋友亲戚的推荐和介绍，容易盲目的选择理财产品。由于这些人的认知能力有限，因此对于理财观念和理财产品的了解渠道十分有限，对于理财产品的收益计算与风险产生等信息不能快速理解，也不愿意接受创新型的理财产品。由于比较保守的思想观念，他们更愿意做保守的理财，比如现金储蓄等。

　3、邻里理财氛围

　农村邻里关系与城市邻里关系的差异很大。根据统计，在平湖农村有接近九成的居民与邻居 “知根知底，经常来往，非常熟悉”。而这在城市居民仅有 36.1%。因此农村居民个人的理财行为对受到邻里理财氛围的影响非常大，比较容易出现羊群效应。所谓的羊群效应，就是指在一个投资群体中，某个单独行动投资者的行为总是以其他投资者的行为做参考，在别人买入时买入、卖出时卖出。除此之外，某些投资者会认为，同一个群体中的某些人具有一定的信息优势，因此把自己的投资行为同这部分人看齐，这样的行为也会造成“羊群效应”。

　这种盲目模仿的结果，往往就导致首先选择投资产品时就很盲目，比如在完全不了解证券市场的情况下，听信小道消息，购买权证产品，结果在最后交易日没有卖出，该权证也无行权价值时，之前投入的成本，就完全损失了。

　4、市场和利率政策

　目前，大部分商业银行销售的理财产品主要是以城镇居民为主，这些商业银行在城镇的网点比较较多，而且理财产品也相对比较丰富，然而浙江平湖农村居民由于商业银行在平湖农村的网点很少，依然得不到商业银行的大众化服务。广泛设立在农村的金融机构只有邮政储蓄银行及农村信用社。它们在传统的邮政汇款、储蓄、农村小额信贷等基础业务以外，缺少更加丰富的理财产品来满足农村居民个人理财的需求，因此理财服务自然不不能够充分渗透到农村。

　虽然储蓄相对其它金融理财产品收益稳定、风险较小，但是也比较容易受到利率政策的影响。目前受到当前通货膨胀和利息所得税等一些因素的影响，我国实际利率处于负利率状态。2007年股市大热之后的大跌使得资金又重新变成了银行储蓄。2008年金融海啸之后，各国施行宽松的货币及低利率的政策，导致储蓄所得到的低利息甚至是负利息，造成了农村居民储蓄意愿的极大降低。购买国债、分红类保险、股票等这些高收益的理财产品，保值手头的资金又成为农村居民的迫切需要。

　三、完善平湖农村个人理财的对策

　（一）政府支持，加速发展

　1、推动农村金融制度的创新

　制度的创新与改革是经济增长最根本的源泉。因此，有关部门必须全力促进农村金融制度的创新。第一，应加大在平湖农村金融组织的治理结构与平湖农村金融组织的产权制度上下功夫创新。当前，平湖农村金融组织的产权形式还是依靠单一的合作方式为主：既有的模式既无法满足农村产权结构调整的需求，同时又难以和农村产业结构变化的要求相适应，此外，现有的合作方式也由于缺少竞争力而导致效率过低。

　政府部门作为农村金融体制改革的主要力量，应当积极主动，依照各自的经济发展水平，区别地处理加快多元化的农村金融组织形式的建立。例如，在经济能力较好、民营经济发达浙江平湖地区建立农村民营商业银行，支持民间资金在合理的范围内流动，设立多级法人治理结构和多层次的农村合作金融体系；在缺乏经济基础的地方依靠政策支持，推动金融组织开展业务，加快资金流动与活跃市场行为。第二，农村金融制度创新要注重政策的渐进性与延续性。因此，在促进平湖农村金融制度创新时，必须注意制度的改革引起的遗留问题，应全面衡量各方的利益诉求。例如：正确对待信用社和农业银行的关系，关键是对集体所有制企业与全民所有制企业的进行权责归属的划分；正确对待农村合作金融机构和政府的关系，主要是行政管理者对农村集体经济体运行的监督；正确对待低层次联合和高层次合作的关系，主要靠调节各个管理层次内横向的联系。

　平湖市“金融知识送下乡”活动在新埭镇社区教育中心启动。中国建设银行平湖支行行长曹平出席了启动仪式并作重要讲话。启动仪式由平湖市发改局局长、金融办主任邱其良主持。平湖市教育局分管领导、平湖市工商联负责人、平湖社区学院领导、各镇（街道）社区教育中心负责人，新埭镇行政机关代表，事业单位负责人，中、小企业法人代表、中层管理人员，部分中小学教师共220多人参加启动仪式。

　“金融知识送下乡”是解决镇（街道）中小企业融资困难，提高居民金融知识的有效载体和现实举措，要制订详细的活动计划，因地制宜、务求实效，有声有色、扎扎实实，扩大教育普及范围，切实为中小企业提供实际帮助。本次“金融知识送下乡”活动是为促进平湖新农村建设，开展公众教育服务、宣传普及金融知识、解决中小企业融资困难、强化风险意识、提升社会诚信水平，增加居民金融知识面。今后我市将全面推进实施“金融知识送下乡”活动。本次活动由平湖市教育局与平湖建行主办，由平湖社区学院与各镇（街道）社区教育中心承办。活动由平湖社区学院负责统筹安排、组织协调各镇（街道）社区教育中心，平湖建行组建“金融知识送下乡”讲师团深入镇（街道）开展“金融大讲堂”讲解宣传，在各镇（街道）指定挂钩的网点负责业务咨询，设立创业贷款金融服务热线，做好金融知识宣传栏、变法理财知识资料手册、宣传普及创业贷款金融知识等工作。相信，通过“金融知识送下乡”活动，一定能有效普及农村金融知识，能更好地帮助和扶持农村乡镇企业创业，促进乡镇经济的发展。

　2、提升服务水平，改善农村投资理财环境

　我国市场经济体制的改革要求政府实现由计划制定与执行者向市场规范监督者、服务者和制定者的角色过度。在不断完善的市场规则的进程中，政府首先要扮演好监督者和规则制定者的角色：对机构投资针对平湖农村居民的理财项目在选择、信贷和登记等方面出台扶持政策来减化流程和提高效率，有利于引导平湖农村民间投资和理财的有序发展；对出现的违规行为坚决抵制，维护平湖农村市场秩序稳定。同时还应扮演好保护农民理财热情和投资者权益的服务者的角色：第一时间向平湖农村居民发布投资信息，向金融机构提供技术服务与法规政策咨询，为涉农民间投资提供市场信息、法律和财会等方面的服务，通过完善涉农金融理财投资服务，推动平湖农村金融市场健康有序发展。

　3、完善农村保障体系，优化消费预期

　首先，改变我国农业体系靠天吃饭的局面，需要建立并完善农业保险制度。我国农业产业系统性风险逐年增加，近几年单一农产品因为市场波动引起的价格剧烈变化的情况越来越频繁出现。农业保险作为一项政府支持和保护农业发展的重要措施，当前已在很多农业发展成熟的国家展现出至关重要的作用。可是现在我国的农业保险体系仍处于低级阶段，还十分不健全，尚存很多空白。因此有关部门应加大平湖农业保险制度的改革，竭力进行平湖农业保险体系构建，并积极地起到带头作用，提倡保险发展基金依靠不同渠道筹集资金来源，同时建立政策性的专门农保公司，替广大平湖农民解决之后的烦恼。

　4、加强农民对农村金融理财市场风险的防范

　鉴于当前我国农业系统性风险比较大，农民抗风险能力整体偏弱：农民拥有的土地和农业生产工具等生产资料就是农民能够全部当做抵押用来向金融机构融资的资本；可是我国是一个自然灾害频发的发展中国家，农业生产如果遭到到自然灾害的影响，对广大农民而言必然是毁灭性的。这种风险对于面向平湖农村居民开展业务的金融机构而言是及其重要的影响因素。所以，为了推动平湖农村金融理财发展，需要通过有关部门带头制定有关的风险管理规程与理财业务风险管理法规，对各种平湖农村金融理财业务进行合理的规范，使各类金融理财业务有法可依、有规可循，尽可能降低操作风险。

　（二）机构辅助，互惠互利

　1、增设网点，搭建理财平台

　当前我国农民普遍欠缺理财知识，普遍存在抵抗风险程度很弱的问题，所有金融机构必需积极地牵动组建金融理财服务平台，不但能够帮助农民加强理财技能与意识，同时还能够拓展自身的业务渠道。例如，金融机构可通过在平湖以储蓄营业网点为基础、农村信用社为依托，来建立理财服务平台，创造条件以柜台答疑等方式给农村居民提供个性化和专业化的理财咨询服务。同时还应该给平湖农村居民提供生产贷款、参谋投资项目以及搜集市场信息等各方面的专业建议。以便最大强化农民的金融意识，最大限度调动平湖农村居民参加理财与投资的积极性。

　2、提示理财风险，普及理财知识

　浙江平湖农村的金融机构可以利用各级乡镇政府以及村委会等行政机构，通过开办一些免费的理财培训班和讲座或是利用传单资料、广播电视等多种方式，针对农民开展理财产品、金融投资知识的宣传和教育，开拓农村居民了解理财知识和理财产品的途径；同时在对平湖农村居民理财知识的普及教育过程中，也是在为开拓市场铺路。只有农村居民的理财的抗风险能力和知识水平得到了提升，才能更有利于更多理财产品的推广，使得平湖农村居民愿意接受理财产品的营销和宣传。因此在对平湖农村居民做理财知识普及教育的过程中，金融机构除了需要加强理财产品的介绍外也应重点提出存在的风险，把防范理财风险摆在首要位置，以投资理财实务教育为辅，帮助平湖农村居民如何正确使用投资工具，如保险、股票、基金等；以采用组合投资的方式提高投资效力的同时，能够尽量规避金融风险。

　正确的理财教育能够有效提升平湖农村居民在个人理财方面的了解和认识，使投资的盲目性降低，并且对金融投资的抗风险能力有所提高，加强自我保护意识，从而在平湖农村的内部形成一种丰富健康的投资理财环境。

　3、设计符合农民理财需求的金融产品

　由于农业生产的季节性很强，因而农村居民的收支表现出明显的地域性差别和周期性落差。各金融机构需要针对这些特点设计适合于不同时段、不同地域农村居民理财的金融产品。例如，为了适应浙江平湖地区农户短期购买生产资料的资金需要可以在备耕过程发放短期贷款；使得在一个农业周期内的农产品收获资金回笼后，设计出一些符合多种投资需求的短期理财产品，农村居民的生产资金得到保证，同时金融机构也获得了稳定的收益。而对应于平湖地区的农村经济发展水平，金融机构也需要根据平湖地区经济发展水平来调整理财产品的投资周期、投资门槛和投资规模。

　4、培养服务农民理财的专业人材

　近几年以来，我国一些高等院校的金融理财专业都比较热门，相关专业报考学生和毕业生人数也在逐年增加，这为金融理财市场提供了很多专业性人才。但是这些专业的的毕业生，在毕业后大部分都选择到待遇优厚的大中城市的相关企业或金融机构工作，因为广大农村乡镇就业待遇、生活环境与大中城市的差距很大，对专业的毕业生缺少吸引力，导致浙江平平湖的农村金融理财服务市场专业性人才的严重匮乏。

　高等院校应该根据这种状况建立委托培养方式，与平湖乡镇地市相互配合，积极鼓励地市选送优秀的毕业生到金融机构学习专业知识，并且在学习期间给予一定的物质奖励。同时签署毕业后回到基层服务的协议。

　政府部门也应该针对这种情况在政策上适当地进行扶持和倾斜，鼓励毕业生积极到平湖农村基层就业。大批金融人才到农村广阔的金融市场中，这对于平湖农村金融理财领域的成熟和金融人才的发展都具有十分重要的意义和作用。

　（三）提升个人理财素质

　1、树立科学的理财观念

　目前，我国大多数农民受教育程度有限、文化素质低，导致农民的理财观念落后，严重阻碍了农村居民好热理财发展。然而人的理财观念本身就是会受到自身方法论和世界观的直接影响，这是人们在处理财产时生活态度的最直观的表现。树立积极乐观的理财观念是源于理财决策人的生活态度的，通过学习对现有理财思维方式的改进和反思。因此，浙江平湖的农民应积极参加理财培训，从思想上树立起正确的理财观，养成合理的理财习惯；在学习理财知识提高理财水平的过程中，采用理论实践相结合，来降低由于认知偏差给理财决策所带来的负面作用。除此之外，在风险防范方面也需要特别注意：设定一个符合自身可承受的风险目标，并且始终将理财风险控制在风险目标的范围之内。

　2、找准合适的理财方向

　农村居民的原始积累比较少，风险承受能力低，整体收入不稳定，因此平湖农村居民个人理财角度主要是有限资金的投资效率，循序渐进，以提高金融资产的收益能力为目的，在资金相对富裕、财富有了一定积累后，根据风险承受能力的提高来逐步调整金融资产组合，并随之进行适度的多样化投资，以追求投资收益的最大化。由此可见，农村居民个人理财要遵循保障第一，投资第二的理财原则。

　四、总结

　通过对浙江平湖地区农村家居民个人理财现状的分析和研究可以看出，作为一个新兴的市场，平湖农村金融理财市场正在成为投资理财行业新的增长点。但农村居民个人理财需求受到素质、收入水平、市场引导和外部政策等影响，仍然没有完全将潜力激发出来，以储蓄为主的投资理财方式在平湖农村居民个人理财中仍占有相当大的比重。

　农村居民作为收入水平较低的群体，需要根据自身的实际情况，通过转变理财观念、提高理财技巧和理财意识；控制理财风险，合理分配可支配收入用于投资理财和消费的比例；使用多元化理财方式盘活现有资产，实现理财目标。

　商业金融机构作为平湖农村理财产品的主要提供者，应该深入分析农民的理财需求。根据平湖农村居民的特点设计差异性、多元化的的理财产品，帮助农民灵活地选择适合自身需要的理财产品；其次要培养一批熟练掌握理财专业技能、业务精干的农村理财人员扎根在农村，通过提供差异化服务和不断推广理财产品，以实现农民收益和金融机构商业利益双赢的目标

　政府作为政策的制定者和市场秩序的监督者，应通过制定金融市场的法律法规来引导和规范平湖农村金融理财市场；通过打击和监督不良投机行为，确保金融企业的有序竞争，推进平湖农村金融理财市场的不断繁荣。另外，政府还应积极利用政策性贷款、利率等金融工具来调整平湖农村金融理财市场。

　

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