对我国农村金融服务覆盖面现实考量与分析|

　 对我国农村金融服务覆盖面的现实考量与分析

　?一、引言

　?2005年以后，我国农村金融改革开始超越农村信用社改革，转向要求在广大的农村地区逐步建设“功能完善、分工合理、产权明晰、监管有力”的农村金融体系，不管是2005、2006年的中央1号文件，还是2007年的全国金融工作会议，都对实现这一农村金融改革的目标进行了具体的部署，而“十一五”规划建议中，更是明确提出要：“深化农村金融体制改革，规范发展适合农村特点的金融组织，探索和发展农业保险，改善农村金融服务”。要改善农村金融服务，首先必须对我国农村金融服务的现状有一个充分的认识，Yaron教授于1992年提出从目标客户的覆盖面和农村金融机构的持续性两个方面来衡量农村金融机构的业绩，其中覆盖面的提出为我们衡量农村金融服务现状提供了一个参考标准。

　?农村金融服务覆盖面这一概念提出后，很快就被学术界和实践者所广泛接受，认为这是衡量农村金融服务状况的一个重要指标，但是，对于农村金融服务覆盖面的内涵和具体衡量指标却存在很大的争议，学者们从不同的方面和角度选择指标来分析中国农村金融覆盖面时，甚至得出了完全矛盾的结论。如以中国人民银行研究局副局长焦瑾璞博士为代表的部分学者（陆磊2005，焦瑾璞2006，崔玉清2006，杨骏2007）认为，中国的农村金融服务覆盖面显著高于国际水平，因为从贷款的可获得性方面来看，2005年三季度末，全国在农村信用社有小额信用贷款或联保贷款余额的农户数为7134万户，占农户总数的32.31%，远高于印度的16%和拉美、中东及北非等国家和地区的4%，农户贷款余额为5676亿元，占农村信用社贷款总余额的37.23%，而且全国1.2亿真正有贷款需求的农户中，约有60%的农户贷款得到满足。从金融机构提供存款、汇兑、结算等金融服务方面来看，我国农村金融机构所提供的存款和汇兑结算等金融服务，基本上覆盖了90%以上的行政村，机构覆盖面高于世界上其他国家平均30%～40%的水平。但还有一些学者依据农民的贷款额度满足率低（只有20%～30%，何广文2006）、信贷资金目标客户到达率低（仅20%左右，刘福合　苏国霞2005）、大量农户贷款和农村小企业融资需求得不到满足（孟宪丽2007）等指标，认为我国农村金融服务的覆盖面还很低，需要放开准入限制，增加农村金融机构数量和竞争，提高农村金融服务的市场化程度，加大对农户和农村中小企业的贷款支持来提高我国农村金融服务的覆盖面。

　?学者们对于中国农村金融服务覆盖面所给出完全相反的判断，在于学者们对农村金融服务覆盖面这一术语的内涵理解不一致，仅从供给或者仅从需求方面来进行研究，没有综合考虑农村金融服务的总量和人均量以及供给需求的匹配程度，此外，他们的研究也主要侧重于贷款可获得性与满足方面，没有对农村金融服务的其它方面（如存款、汇兑与结算和保险等）进行衡量，对农村金融服务覆盖面的理解过于狭窄，影响结论的准确性。本文试图在对农村金融服务覆盖面进行有效界定的基础上，从存款、贷款、汇兑、结算和保险等方面，综合考虑供给、需求以及两者的匹配等因素，从广度和深度两个方面对我国农村金融服务覆盖面进行全面而有效的衡量，考察农村金融服务现状，为农村金融改革提供相关的政策建议。

　?二、农村金融服务覆盖面的内涵及衡量指标

　?（一）农村金融服务覆盖面的内涵

　?Yaron(1992)教授在考察部分农村金融机构为什么能够取得成功时，放弃了传统的资产利润指标，提出了金融覆盖面这一指标，并指出应该从贷款账户、存款账户、金融服务提供、分支机构数量、享受金融服务人口比例等方面来衡量农村金融覆盖面。焦瑾璞(2006)博士则认为覆盖面是指金融机构为农村地区企业和农户提供的贷款、存款、汇兑结算和保险等金融服务指标。参考Yaron教授的定义，结合我国农村金融服务的实际，笔者将农村金融服务覆盖面定义为：农村金融机构所提供的存款、贷款、汇兑与结算和保险服务，在多大程度上成功地服务目标客户了，以及在多大程度上满足了目标客户对这些金融服务的需求。

　?根据这一定义，农村金融服务覆盖面至少包括两个方面的内涵：一是农村金融服务覆盖的广度，指农村需求主体获得金融机构提供存款、贷款、汇兑结算和保险等服务的方便性和可获得性，主要用提供各种金融服务的农村金融机构数量与农民、农户和农村行政村镇数量的比例来衡量；二是农村金融服务覆盖的深度，主要是指各种金融服务的供给量对需求主体需求的满足程度，这是衡量农村金融服务覆盖面时非常重要但又容易被人忽视的地方。农村金融机构不仅要在数量上深入农村地区，为农民服务，而且要保证农村经济主体的金融服务需求能够得到满足。既有广度又有深度的覆盖面才是有效的覆盖面，空有广度而无深度的覆盖面是没有意义的。

　?（二）农村金融服务覆盖面的衡量指标

　?根据以上定义，我们从以下几个方面选择指标来对农村金融服务覆盖面进行衡量。

　?1、农村存款服务覆盖面的衡量指标。我国农村金融体系在吸收农户存款方面是比较成功的，丰富的存款资源对于中国经济的发展和城市工业的进步起了很大的支持作用。农村可以吸收存款的金融机构主要有农村信用社、农业银行和邮政储蓄机构，对于存款服务覆盖面，我们主要从三个方面来衡量：(1)农村存款农户数／总农户数、农村存款金融机构网点数／行政村总数、无任何金融机构网点乡镇数／乡镇总数。用这几个指标来衡量农村金融机构存款服务对于农户和农村地区的覆盖广度。(2)农户存款余额／农村金融机构存款余额，反映了农户存款在农村金融机构存款中的地位。(3)农户存款余额／农户富余资金额、农户人均存款额，用来反映农村金融机构对农户富余资金的吸收程度，即农村存款服务覆盖的深度。

　?2、农村贷款服务覆盖面的衡量指标。农村贷款服务是农村金融改革的重点，改善农村贷款服务不仅是提高农村金融机构绩效的有效手段，也是满足农户和农村中小企业资金需求的重要方面，对于农村贷款服务，一方面要求贷款服务的提供在时间和空间上具有较高的可获得性，另一方面也要求能够在贷款需求的满足方面能够有比较高的比例，机构多而贷款额度小或者机构少而贷款额低都是不可取的，为此，广度方面，我们选择以下指标进行衡量：(1)贷款农户数／农户总数、贷款乡镇企业数／乡镇企业总数，用来衡量农村金融机构贷款对于农户和农村中小企业的总体覆盖程度。(2)农村信用社网点数／行政村总数、农民每万人拥有网点数，反映农村金融机构贷款服务的可得性和方便性。(3)贷款农户数／有贷款需求农户数，反映农村金融机构贷款对于有贷款需求农户的覆盖程度。深度方面的指标则包括：(1)农户贷款额／农村地区贷款总额、乡镇企业贷款额／农村地区贷款总额，分别反映农户贷款和乡镇企业贷款在农村金融机构贷款中的重要程度。(2)农户正规金融机构贷款额／农户借贷资金总量、乡镇企业正规金融机构贷款额／乡镇企业借贷资金总量、农民人均贷款额，用来衡量农村金融机构提供的贷款对于农户和农村中小企业资金需求的满足程度。

　?3、农村汇兑结算服务覆盖面的衡量指标。随着农村经济的不断发展和农业经营方式的转变，非农产业崛起，商品流通日趋活跃，这对办理安全、快捷的支付结算提出了更高的要求。同时，随着农村劳动力流动增加，外出打工的农民工汇回的资金也越来越多。因此，当今的农民、农村企业，更需要金融部门提供电子汇兑、资金结算、信用卡、委托收付款等形式多样的汇兑结算服务。在县以下农村地区，提供汇兑业务的主要是邮政储蓄机构和农村信用社，而提供结算服务的主要是农村信用社。(1)对于邮政机构提供的汇兑服务，我们选用邮政汇款和持有绿卡农民工数量／农民工总数、农村邮政汇兑网点数／行政村数来衡量邮政汇兑服务的覆盖广度；选用邮政农村汇款额／农民工年收入、邮政绿卡储蓄卡总数／农户总数来衡量邮政汇兑服务的覆盖深度。(2)对于农村信用社，我们选用开通农民工银行卡特色服务省份数／省份总数、开通农信社实时汇兑服务省份数／省份总数、开办银行汇票农信社网点数／农信社网点总数三个指标来衡量农村信用社汇兑结算服务的广度；选用农信社个人存款账户通存通兑业务交易额／农信社存款额、农信社社均银行汇票业务金额来衡量农信社汇兑结算业务在农村地区的覆盖深度。

　?4、农村保险服务覆盖面的衡量指标。农村保险服务是农村金融服务的一个重要方面，目前农村既需要种、养殖业保险，发挥经济补偿功能，也需要企业财产保险和农房等家庭财产保险，以保障众多小企业和农户财产的安全，同时，还需要人寿保险、医疗保险、养老保险、独生子女意外保险等多种险种，以保证农户生活的稳定，缓解农民因病致贫、因灾致贫等问题，增强农民抵御各种风险的能力。基于农村保险服务现状，我们选用中国人寿保险公司农村保险销售网点数／行政村总数、农村社会养老保险参与人数／农村人口总数、农村合作医疗保险参与人数／农村人口总数来衡量农村保险服务覆盖面的广度。选用县域保费收入／农村GDP、县及县以下农村人均保费／农村人均纯收入、农业保险额／当年财产险保费总额来反映农村保险服务覆盖面的深度。

　?三、我国农村金融服务覆盖面现状分析

　?（一）指标数据的收集

　?由于我国农村金融方面缺乏比较完整而且口径统一的统计数据，我们在进行分析的时候，必须根据数据的可得性对各指标的计算进行处理，比如说在存款方面主要使用农村信用社和邮政储蓄的数据，而忽略农村地区的农业银行，在贷款方面则主要使用农村信用社的数据进行分析等，这样的处理在一定程度上会影响指标结果的精确性，但不会对指标反映的整体现状造成质的影响。指标的数据来源于《中国统计年鉴2006》、《中国金融年鉴2006》、《中国乡镇企业年鉴2006》、《中国农村统计年鉴2006》、中国邮政储蓄局网站、中国人民银行网站、银监局网站、保监局网站、农信银资金清算中心网站以及中国经济周刊等。

　?（二）数据的处理与指标值的计算

　?1、农村存款服务覆盖面中：(1)对于存款广度指标存款农户数／农户总数，由于没有存款农户数的统计数据，本文使用2006年汇丰——清华大学经管学院中国农村金融发展研究调研报告中对部分省份的调查数据来代替，此次调查共收集到新疆自治区、河北省、甘肃省和青海省的有效样本1523个，在这1523户农户中，有18.4%的农产在银行有存款，40%的农户在信用社有存款，在邮政储蓄有存款的农户占1.2%，三者之和达到了59.6%（刘铃铃　杨思群等2007）。(2)对于存款覆盖面深度指标，一方面没有较全面、详细的统计数据，另一方面，由于我国农民具有勤俭节约的优良传统，农村投资渠道单一，国家信誉对存款安全性有隐性担保作用，使得农民愿意把钱存入信用社等正规金融机构，而不考虑服务的可获得性和方便性，因而，这方面的指标值就算计算出来，也不能真正反映我国农村金融机构提供的存款服务的覆盖深度，所以，在表1中我们仅列出了相关考察指标，而没有进行具体的指标值计算。

　?表1：我国农村金融服务覆盖面各衡量指标值

　?2、农村贷款服务覆盖面中：(1)农户贷款额、乡镇企业贷款额以及农村地区贷款额都只使用农村信用社的数据，因为农业银行和其它金融机构无相关的数据统计，而农村信用社在农村贷款市场上占据了近80%的份额，使用农村信用社数据基本上能反映农村贷款服务的现状。各数据可直接从2006年《中国金融年鉴》上获取。(2)乡镇企业数据来自《中国乡镇企业统计年鉴2006》，农户和乡镇企业的借贷规模分别为各自正规金融借贷规模与非正规金融借贷规模之和。(3)2005年农村民间借贷规模大概为为9500亿元，来自央行调查统计司。

　?3、农村汇兑结算服务覆盖面中：(1)邮政农村汇款额根据邮政2000亿汇款的68%汇往农村地区计算所得，农民工年收入来源于世界银行扶贫协商小组(CGAP)2005年10月23日公布的《中国农民工国内汇款服务问题报告》，农村邮政汇兑网点数和绿卡储蓄卡数量来自邮政储蓄局网站。(2)据农信银清算中心最新统计，开通农民工银行卡特色服务的省份有贵州、山东、湖南、湖北、江苏、福建、江西、四川、河南、陕西、云南、广西及重庆，开通农信社实时汇兑服务的省份有广东、重庆、湖北、湖南、江西、深圳、江苏、山东、青海、北京、吉林。

　?4、农村保险服务覆盖面中：(1)县域保费收入选用2004年数据，来自中国社会科学院金融研究所的研究。其它数据来自国务院新闻办2006年12发布的《中国老龄事业的发展》白皮书。

　?各指标的最终计算结果见表1。

　?此外，为了对所计算的农村金融服务覆盖面指标进行比较，我们也计算出了县以上城市地区金融服务覆盖面的相关指标值，具体的指标选择和计算过程不再详细介绍，计算结果见表2。

　?（三）计算结果分析

　?1、农村存款服务覆盖面方面。尽管由于前面指标值计算中所述客观原因的存在，使得我国金融机构对农村资金的吸收比较充分，但我国农村金融存款服务覆盖面的广度并不高，农村存款金融机构网点对行政村的覆盖率只有16.3%，平均每五个多行政村才有一个可提供存款服务的金融机构，平均每个农村存款网点要服务7100多农村居民，比城市的4200人高出很多，而且到目前为止，尚有9.3%的乡镇无任何的金融机构网点。

　?表2：县以上城市地区金融服务覆盖面部分衡量指标值

　?2、农村贷款服务覆盖面方面。首先，贷款服务覆盖广度很低，每万名农民才有1.08个农信社网点，不到城市水平的1/2，作为最主要的贷款提供机构，农信社网点对行政村的覆盖率只有12.6%，使得农信社与农民之间的相互联系和了解程度降低。其次，不管是农户还是乡镇企业，其在农村信用社贷款中所占比例都不高，只有1/4左右，而且贷款对农户的覆盖率只有32%，对乡镇企业的覆盖率只有52.9%。第三，贷款服务覆盖深度也不高，尽管有贷款需求的农户有55.6%都得到了贷款，但是贷款对其资金的满足率并不高，整个农村地区农民的人均贷款额只有741元，不足农民年纯收入的1/4，而城市居民人均贷款额达到了11679元，是农民人均贷款额的15倍。农户从正规金融得到的贷款只占其借贷资金总量的53.5%，剩下的46.5%需要从非正规金融市场上获得，乡镇企业对所需资金的满足率则更低，只有44.9%。

　?3、农村汇兑结算覆盖面方面。邮政机构在农村汇兑金融服务提供方面占据了主导地位，特别是在服务农民工群体方面，农民工收入有一半以上是通过邮政机构汇回农村的，而且使用邮政绿卡和汇款服务的农民工人数也达到了51%，但是，农村邮政机构的网点覆盖广度并不高，行政村的覆盖率仅有3.2%，如此低的覆盖率却能吸收如此多的农民工客户，关键在于农村地区缺少其它汇款服务机构。农村信用社的汇兑结算服务则发展的比较晚，不管是汇兑还是结算服务，覆盖广度和深度都很低，能签发银行汇票的农信社网点仅为总数2%，社均银行汇票交易金额才3万多元，而城市居民平均每人拥有2.6张银行卡，人均银行卡消费额达到2644元，人均银行卡转账额达到3万多元，远高于农村。此外，由于农村信用社在结算服务方面基本上还没有发挥作用，我们无法找到相应的统计数据进行分析，因而在我们的指标体系中无法对其提供的结算服务进行衡量。

　?4、农村保险服务覆盖面方面。从现状中可以看出，保险服务覆盖广度和深度都非常低，广度方面，农村每一人寿保险销售网点要服务5.8万人，而城市网点服务人口数还不到5000人，两者相差10倍。深度方面，2004年县域保费收入还不到农村GDP的2%，人均保费收入才177元，只有城市人均保费收入940元的1/5，可以说，我国农村人寿保险服务、养老保险服务、农业保险服务和医疗保险服务都还处于起步阶段，此外，这些数据还包含了经济较为发达的县域，若仅仅考虑县以下农村地区，则相应的比例还要大幅度的下降。另一方面，尽管近年来在农业保险方面做了很多的尝试，但其保费收入仅占当年财险保费收入的0.57%。农业保险亟待发展。

　?四、提高我国农村金融服务覆盖面的相关建议

　?（一）增加农村银行类金融服务机构数量，提高农村金融机构存贷款服务覆盖面的广度。

　?从前面的分析中可知，不管是农村存款服务还是贷款服务，其覆盖面的广度都不高，而且这一分析结果尚未考虑中东西部的地区差异，只是针对全国的平均水平来说的。事实上，东部经济发达省份农村地区的农村金融机构数量远高于欠发达的中西部地区。因而要重点增加农村地区特别是中西部欠发达农村地区金融机构的数量，在经济较好的地区积极发展商业性金融机构，同时提高合作金融机构的效率，在经济欠发达地区努力改善以农村信用社为主体的合作金融，同时适当发展农村商业性金融，在经济贫困地区要努力扩大政策性金融，同时发展农村信用社。此外，还要大力发展农村小额信贷和农户联保信用贷款，提高这些地区农户获取各种金融服务的可得性和方便性。当然，增加金融机构数量的同时，也要注意控制银行成本和风险。

　?（二）增加农户和乡镇企业贷款额，提高农村金融机构贷款服务覆盖面的深度。当前农村贷款服务中，一方面整体覆盖面广度不够，很多农户无法获得农村金融提供的贷款，另一方面，对于能够获得贷款的农户和企业来说，则存在金融机构所提供的贷款数量过低，远不能满足农户或乡镇企业资金需求的问题，不管是从农民人均贷款额还是农户以及乡镇企业资金满足率来说都说明了这一问题。因而，在扩大农村贷款服务覆盖面广度的同时，金融机构也要增加每一笔农户或乡镇企业的贷款额，通过拓展股金来源、增加存款额、将农村金融机构吸收的存款的一定比例用于农村地区贷款等方式来增加农村金融机构的授信能力，使得农户和企业不仅能得到贷款，而且能够“吃饱”。

　?（三）加强农村邮政储蓄网络建设，推进农村信用社信息化进程，提高农村金融机构汇兑结算服务覆盖面的广度和深度。随着农村经济的发展和农民生活的富裕，农村汇兑结算服务供给不能满足农民相应需求的矛盾将越来越突出。对此，农村邮政机构要在现有汇兑主体地位的基础上，增加其网点数和产品种类，扩大服务面和服务能力，争取吸取更多的农民客户，并且使农产能够更加方便快捷地享受到其提供的汇兑服务。农村信用社是农村金融的主力军，要充分利用其遍布农村的8万多个网点，加强各网点的信息化和网络建设，尽量让其所有网点加入农信清算系统，使其能够逐渐实现镇内汇兑结算、县内汇兑结算、省内汇兑结算，最终实现全国范围内的通存通取、电子汇兑和结算功能。

　?（四）大力发展农村保险业务，在提高农村保险服务覆盖广度的基础上，逐渐增强其覆盖深度，加大对农民生产和生活的保障程度。作为农村金融服务的发展最落后的一个方面，随着农民的富裕，农村保险将有很大的发展潜力。一方面，要增加保险公司在农村的保险销售网点或代理机构，提高农村保险对农村人口的覆盖程度，为农民购买保险提供方便，这也是提搞农村保险服务覆盖面深度的前提条件。另一方面，要加大面向农民的保险知识的宣传力度，建立健全农村保险机构的营销机制，加强对农村保险机构的监督和管理，促进农村保险的健康发展。

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